B 轮渡劫
春节期间，也就是大学放寒假，校园分期的业务自然也就没有什么可以做的，给融资这个事情雪上加霜，正常的投资人都会想等到 3 月份开学之后看看业务的恢复情况再来最后确定。那段时间，我持续跟罗敏聊着业务，他那个时候就想着要做成人市场的白领分期了。
‘ ** 挺不看好白领分期，他说他做过，13% 坏账率。’我问罗敏。
‘人群不一样。’
‘咱们还得小心这一块的风控。风控有什么举措？’
‘客单价刚开始做小，我觉得就是找优质人群，问题不大的，白领太泛滥了，我们就做小众人群，确定身份，金额初期小，3 万以内信用贷（后来事实证明这个信用额度都高了，这个额度其实很难切入去做）’。
大家可以看到，早在一开始创业初期，罗敏就在考虑来分期的业务了，所以后来趣店能成功开拓来分期业务，实在不是‘运气’二字这么简单。
春节回来，罗敏有些着急了，他天天联系我，说‘要不先做一轮 3000 美金的融资，估值稍微低点也行，这样基本不用再融资了’，‘要不您这边和Sig各投1500总共三千’。
他想让我再投 1500 万美金跟 Sig 一起领投趣分期的 B 轮融资呀，OhMyGod，我之前都没有想过，我只是想占一点便宜而已。
‘SIG 这边不回复后续可能就不会跟进了，FA一直问我’
‘再加 3000 万美金进来我们就可以做到单月现金流为正。’
‘还要 2000 万才能做到单月现金流为正，怎么算的？’不知不觉中，我开始认真考虑我们来领投 B 轮的事情。
‘按照等额本息的方式，如果按照先收服务费，那早就为正了。我们做的50 亿预算规划是保守的规划’
‘你计划什么时候现金流为正？’
‘我想前期保持快速增长，到年底为正。明年 1 月，然后之后现金流全部为正。本来按照 50 亿计划，我们现在钱是够的，但是如果要 aggressive 些，还是要多些子弹，我们线下团队，销售团队，谈驾校，商户的，现在一天有几十万交易了，三个月一天这个team会带来上百万交易。’
‘你钱主要花在那里？’
‘获取用户，团队，就这两个部分。’
‘各自每个月多少？’
‘三月预计人力 750 占比 2.5，市场 900 占比 3，5.5 成本，3 亿销售额。’
‘你现在多少人？薪酬福利全部多少？’
‘往后人力成本维持在 1 个月 1000 万，现在 1200 全职，薪酬 650 万。’
‘关键你要想好你的互联网产品是什么？没有线上化，产能和效率无法提升，规模化很困难’（说实话，当回过头看看到这句话的时候，我都没想到我的水平有这么高，这是我说的最精彩也是最关键的一句话）。
‘我们这个月暂停发传单了，发现用户量没有明显下降，这是一次尝试，这样我们成本中人效会很好。’
‘互联网产品怎么做的呢？这个月市场费用花在哪里？’
‘这个月推 APP，按实际认证用户来付费，一个app 5 元，我们这个月即便是单机，销售费用占比不到2。’
‘我觉得你怎么做互联网产品还没有完全想好，这块最关键，最后有多少人养成了在线使用服务的习惯。’
‘你看我们这个月市场费降下来，依然有大批用户过来，这个就是我们互联网的能力呀，现在 70 多万注册用户，今年发展到 1000 万，那么用户就基本覆盖 OK 了，用户有需求自然来了。’（说得倒也不错）
也许是那天想得太多，晚上一晚上睡不着，失眠了，翻来覆去想这个案子，躺下了又起来把招商银行线上分期商城研究了一遍，看了很多关于信用卡中心的材料，我认为一家互联网化的信用卡公司应该是有很大机会，哪怕是在学校市场，未来还可以随着他们学生毕业进入社会，金融会伴随他们一生。
我突然产生了一个大胆的念头，我要领投趣分期 5000 万美金，而不单单是 1500 万美金，我认为这家公司能做大，只要解决了线上化这个问题。怎么样解决这个问题了，要像信用卡中心学习，现在有手机 APP，一个APP 就能是一张信用卡，根本不需要去发卡呀，趣分期之前的业务只相当于信用卡中心的分期商城，是金字塔的塔尖，没有信用卡，没有塔基，业务很难做大呀。信用卡是用来支付各种高频购物需求的，把学校周边商户和电子商务都串起来。
说干就干，我约了罗敏和曹毅第二天到我办公室，跟他们说了我的想法，罗敏也刚好想到一块了，我们确定了产品名字就叫趣支付和趣店。我还跟罗敏、曹毅约定，投的 5000 万美金必须坚决执行这个战略，不然我就不投了，他们也都答应了。
我找曹毅来，一是让他来做个见证，二是跟曹毅商量哈这 5000 万能不能不通过他的 SPV 投了，由昆仑万维直接来领投，趣分期毕竟是他介绍的项目，不经过他同意肯定不能绕过他直接投，这是商业信誉。同时现在融资吃力这个局面，投与不投更需要我独立的判断，同时如果不能通过直接投资并参加董事会参与公司的管理，这么大笔钱是对股东的不负责。曹毅很爽快就答应了。
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