(二)被旁路的冲击
被冲击的不仅是卡组织，还有整个产业。
如前所述，高度集中的市场，一家机构可以很轻易地建立与发卡、发单机构的全网通路。建立之后，“通道化”的风险其实并不仅限于银行卡组织。在过往沸腾的廿年里，IT业冲击传统经济很重要的一个模式就是所谓的“OTT(即Over The Top)”，篮球界称之为“过顶传球”，在互联网领域则指服务提供商旁路了运营商网络，直接面向用户提供服务，运营商沦为单纯的传输管道，管道中传输的巨大价值逐步游离于运营商。正如Skype、微信颠覆语音通讯，旁路电信运营商，线上支付机构也将改变支付市场，在监管政策没有显性化时，也许有一天直接贯通发卡、收单，建立从用户到商户的全链条，最终旁路传统金融机构。数据显示，今年上半年网络支付业务150亿笔、10.3万亿元，同比分别增长58.5%、143.8%，增速已分别是银行卡跨行交易增速的2.6倍和4.3倍，新型支付工具对传统银行支付工具的替代效应日益明显，而卡、存折、支票……正是这些工具构成了传统零售 银行的基础。
银行业务的本质是存、贷、汇。汇即支付，是一切经济活动的起点和终点，汇的旁落无疑是整个冲击和沉沦的开始。
相较于银行，大多数非金融支付机构更感生存压力。微利，一直是中国支付产业显著的特征。收单银行可以寄望于存款带来综合收益，而非金融收单机构则只能在“追求规模效应--恶性竞争、违规经营--拉低整体费率--更加迫切地追求规模效应、恶性竞争”的循环中逐渐沉沦(也可预见，一场席卷全行业的大规模兼并重组必在酝酿)。在这种环境下，当新模式横空来袭，发卡侧尚有账户这一核心资源可以坚守，收单侧则将彻底被“过顶传球”，无力阻止商户的纷纷离弃，已是微利的收单机构又如何能够抵御敢于“烧钱”的互联网公司!而线上、线下二元价格体系，又将把这种空袭真正变成了一场“不对称的战争”。
有人说，受理环境改造，机具投入巨大。其实，硬件投入构不成收单机构完整的“护城河”。互联网最擅长的就是“硬件软(件)化”，充分利用现有技术条件，以此摆脱对硬件的依赖。二维码、声波等等执行的不正是这种思路?
——以上并不是对现实无来由的危言，也不是对未来的悲观预测，而是整个产业目前实实在在正在发生和即将要发生的故事。
(三)忘记终端将终遭离弃
沉沦从哪里开始，救赎就要从哪里而起。
在市场高度集中的情况下，银行卡组织要想提高平台价值，就必须为两端的发卡、收单机构提供除了联网通用以外的新价值;整个产业当下最大的困境是被旁路的风险，突出表现为用户的离弃，因此帮助他们留住最终用户是发卡、收单机构最需要的价值。无疑，答案指向了最终用户!
支付产业的最终价值来源于消费者(持卡人)、商户。这是两组更加海量、离散的群体，终端需求复杂而多变。如果将“平台”的外延从银行卡组织推展至整个银行卡产业，持卡人--发卡--卡组织--收单--商户，我们可以发现“交易成本”的问题和“重关系”的整合者价值依然存在!
日常生活中，几个典型场景：
场景一：你可知道你的银联白金卡在上海地区每月可免费代驾6公里?你可知道你的招商银行信用卡有每周三美食可享五折优惠的权益?你可知道你的民生银行信用卡有丰厚的加油、洗车、道路救援权益……坦率说，即使身为卡组织负责人，我也无法一一细说众多信用卡行与行之间、普卡和高端卡之间在权益上的差异细节，更遑论普通持卡人。实际上，每年各信用卡中心打造“持卡人忠诚度计划”都耗资甚巨，总体并不逊于“打车大战”的烧钱规模，但苦于认知度不高、转化率低，个中原因正在于缺少与持卡人面对面互动的“入口”。手机银行App也许是个答案，但难道让持卡人一家银行装一个App吗?由此就带来一对矛盾：消费者苦于无法管理(享受)卡片，银行苦于无法推介自己。
场景二：在新经济浪潮中，一些无力“触网”的商户显得尤为落寞。比如那些“卷闸门里的企业”，电商化既无实力也不经济;又如那些不适宜在线上销售的商户，因为物品可以通过物流抵达，服务则只能到店享用，看起来像是没有电商化的基础。但是，在信息化的大潮中，这些商户同样也有强烈意愿让自己更直接、更迅捷地接触消费者，不至于在全民触网的时代中掉队。于是，O2O模式成了这些小小微、海量、分散商户的重要机会。近年来，利用UGC方式迅速崛起的互联网公司，其广受追捧的原因就在于成功解决了商户与消费者信息交互的“入口”问题。
场景三：支付的升级能够带来效率的跃升，例如ETC通行能够大大缩短收费长龙。但是，有时效率的瓶颈并不在于支付本身，而在于支付的前序服务的梗阻，例如就医时的反复挂号、反复排队、反复缴费。在这种服务与支付具有“高粘合度”的场景下，消费者需要的不仅仅是支付或服务的单一品类，而是“服务+支付”整合后的综合体 验。
——请让我们不仅仅从产品经理的视角来看待这些场景，而更加概念化地去理解我们产业的终端用户：场景一代表着银行与持卡人双边整合的需求，场景二代表着商户与消费者双边整合的需求，场景三代表着持卡人对综合支付服务解决方案的需求。因此，当我们瞄准终端用户，在银行卡产业从offline到online的艰难跋涉中，可以发现的拓展方向包括但不仅限于此，但归结起来可以说：在金融行业，得账户者得天下;在互联网时代，得入口者占先机。如今，是把这一切都整合的时候了!
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