码商素描：80后是主力，过半月营业额3万元以上
近期，第一财经商业数据中心（CBNData）联合支付宝发布了《码商：2018中国小微商家发展报告》（简称《报告》），还原了一个码商经典形象：一个80后高中学历的男子，在异乡和家人开了家月营业额过3万的餐馆，每天工作12小时，睡得少。
《报告》显示，2018年是码商元年，30-39岁的经营者是这个群体的中坚力量，男性码商占比高达3/4，学历背景以初中、高中为主，近一半为异地户籍的外来打工者。
这个群体有超过40%的店铺每天营业时间超过12小时，甚至有相当比例店铺营业达18小时以上，堪称是勤劳致富的代表。一切付出总是值得的，码商中不少都有着令人艳羡的收入，过半码商店铺每月营业额3万元以上，实力碾压众多都市白领。
他们以经营摊位和小微店铺为主，体量虽小，但在我们的生活中不可或缺。其中餐馆、零售和生鲜是他们最热衷的事业。
来自不同区域的码商，也有着各自擅长的领域。福建码商爱开餐饮店，广东码商爱开便利店，浙江码商青睐服装，江苏码商喜卖生鲜。
然而，这群码商的生存并不容易。《报告》进一步指出，经营成本高是码商生意中的主要挑战，其中进货和房租是码商最主要的成本开支，其次获取客流难、缺乏经营经验、资金短缺等问题也比较常见。
随着店铺规模的扩大，这些问题也就更复杂。月入万元以上的店铺中，规模越大，越容易受到扩张分店带来的租金、人力成本扩张资金挑战。
此外，由于近半数码商是异地经营，没有当地医保，缺乏一定的社会保障，当他们生病时，宁愿硬扛着，也不去药店和医院。
“缺钱、找钱”是码商共同面临的难题，相比向亲友开口，码商更愿意在平台上借钱。报告显示，不同规模的店铺都首选通过支付宝融资借款，其次是亲友、银行借贷、其他互联网APP、民间借贷。
现在，无数的小微经营者正在因二维码将商铺越开越大，甚至因此改变了生活的轨迹。
小微商家为何“上码”
过去，无担保、没抵押、缺乏风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。
现在，商家“上码”后，可以享受到“多收多赊”、“多收多贷”、“多收多保”等衍生服务，借由二维码实现数字化经营，从而获得精准营销、贷款、理财、保险、赊账进货、经营分析等多维金融科技服务。
这意味着，线下的小微经营者只要一张二维码，就拥有了数字时代的金融服务入场券。
支付宝最新数据显示：一年时间内，已经超过300万码商通过“多收多贷”获得贷款，用于扩大经营。700多万码商通过支付宝“商家服务”直接进货，通过“多收多赊”享受到一站式进货服务并有机会赊购。平均每天有2万码商在支付宝上通过“多收多保”服务申请门诊报销金。
尤其是近年来，随着政府政策层面的优惠，以及商事制度的不断改革，金融机构开始合力解决小微企业融资难题，以支付宝为代表的企业机构，更是发挥了无可替代的作用。
2003年，中国诞生了“网商”。2018年，随着移动支付的普及和金融科技的发展，成为了“码商”崛起的元年。
这是蚂蚁金服14年来（以支付宝创立时间起算），继网商群体之后，再次就一个人群赋予清晰标签，并提供持续普惠金融支持的商家群体。
对于码商们来说，这张二维码的意义不只是收付款这么简单，它像一个纽带，把码商这个群体连接在了一起，大家在这个平台上彼此交流，共同勉励。
朱纪军坦言，最初建立米诺娃的时候，没想过会像今天一样发展这么好，但现在，成为“码商”这个群体后，他对米诺娃图书馆的未来多了一份憧憬。
“我希望这个图书馆未来可以遍地开花，植入到每个县市；希望这个图书馆就像沙漠里的一棵树，让孩子们可以栖息。”朱纪军说。
同样，在网商三周年的大会上，刘金萍也分享道：“从前她觉得自己生活很不容易，上苍很不公平，但通过码商平台，她发现，原来这个世界上大家都有各自的困难，但是大家都在很努力地朝很正向的方向生活下去”。
井贤栋将一张二维码称做桥梁，通过这张小小二维码，1亿小微经营者可以接受到n种服务。这些服务包括支付宝将为1亿小微经营者提供系列数字化经营工具，实现“一本帐、一盘货、一群客”，即“门店数字化”、“数字化供应链”、“数字化用户运营”。
北京大学光华管理学院金融系副教授唐涯也认为，这如同在通过二维码，为“码商”建立了一个大型商场，商场里除了基本的水电等设施之外，还提供了一系列增值服务。
“如果把社会经济体中最小颗粒度的这些单位、个体连接到一起，用科技金融的手段帮助他们发展，这个经济体肯定会充满活力。”唐涯说。
从街边小摊，到小微个体经营户，在中国数字化转型过程中，少不了“码商”这个群体。码商的崛起，对于实体经济和金融业发展、数字化城市建设、信用社会完善都大有裨益。
数以亿计的“码商”群体是国民经济的毛细血管，是社会的基层中坚。眼下，在盘活中国经济毛细血管的道路上，蚂蚁金服正在不遗余力地贡献价值。这些上“码”的小微企业，也将搭乘数字经济的快车，自我革新，枝繁叶茂。
来源: 猎云网-张鹏会
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