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事实上，自2010年我国首批消费金融公司获批后，消费金融公司也是在近两年享受到市场红利，实现快速发展，扭亏为盈；同时有机构逐渐获准进入银行间同业拆借市场。公开信息显示，目前获准进入全国银行间同业拆借市场的持牌消费金融公司只有7家，分别是：北银消费金融、海尔消费金融、捷信消费金融、中银消费金融、晋商消费金融、招联消费金融及马上消费金融。
另一方面，随着消费金融业务的快速扩张，受资本充足率限制，部分消费金融公司出现了补充资本的压力，在一定程度上限制了消金公司规模的进一步扩张。
同时，由于借贷准入门槛相比银行业金融机构较低，持牌消费金融公司可能要面临更多的风险及更高的不良贷款率。根据PBOC提供的数据，我国目前仍有9.6亿人无信用记录，大部分消费类贷款客户都是无信用卡无征信的“白户”，集中在中低收入家庭及小微企业、个体工商户，因此消费金融公司在风控上面临着更大的挑战。
而部分持牌消费金融公司只关注短期业绩，不放眼长期稳定发展，风险偏好较高，这给行业的发展带来更多不稳定的因素。“部分消费金融机构对消费者权益保护不够重视，未能履行信息披露义务，个人信息不当使用以及个人隐私泄露现象时有发生。”某头部持牌消费金融机构负责人表示。
记者注意到，在第三方平台聚投诉上，几家持牌消费金融公司被用户投诉在进行催收时，存在泄露用户个人隐私，进行暴力催收等行为。“此外，金融服务供给的加速使得市场主体日益增加，各市场主体在产品、场景等方面竞争不断增强，也给持牌消费金融公司带来了发展的压力。”中邮消费金融有限公司相关负责人坦言，随着竞品不断涌入，获客的难度与日俱增，还得面临传统银行的资金优势碾压，想要占取更多的市场份额，相当不容易。
借“利剑”谋突围
众所周知，消费金融公司发展主要涉及三个核心要素：资金、风控和场景。记者注意到，多家持牌消费金融公司正意图运用三把“利剑”谋求突围。
从去年下半年开始，多家持牌消费金融机构就通过股东增资或发债的方式密集“补血”，新一轮扩张拉开序幕。
2017年12月，兴业银行对兴业消费金融按持股比例增资1.32亿元，增资后兴业消费金融注册资本为7亿元。同月，捷信消费金融增加注册资本10亿元的申请获得天津银监局批准，至此，捷信消费金融注册资本增至80亿元。
2018年1月，中邮消费金融增资20亿获批，其注册资本金由10亿元增加至30亿元。2018年3月，中原消费金融获批增资，注册资本金由5亿元变更为8亿元。2018年4月，中银香港公布，该公司全资附属中银信用卡公司于4月16日，就其向中银消费按其在中银消费的股权比例增资约4.331亿元订立增资与认购协议。
4月26日晚间，上市公司重庆百货发布公告称，拟出资约6.33亿元，认购5.657亿股参与马上消费金融第三轮融资。按照公告，马上消费金融本轮拟增资20.0447亿元，增加注册资本金17.897亿元；增资后，其注册资本金将达到40亿元。
紧接着的4月27日，捷信消费金融宣布发行了总金额为15亿人民币的第一期金融债券，这是其获批的总额35亿人民币金融债券中的第一期，也成为2018年中国市场上成功落地的第一期消费金融债券。
而在解决资金问题的同时，部分持牌消费金融机构开始将金融科技能力融入消费金融业务全流程，进而提高风控能力，完善用户体验。“消费金融未来竞争的关键就是差异化竞争，差异化竞争的核心就是金融科技，消费金融的以智能科技驱动的特征已愈发明显，大数据、AI等技术的应用会越来越普遍。”上述头部持牌消费金融机构负责人告诉记者，今年他们公司明显加大了在金融科技方面的投入。
场景回归及深耕，则是持牌消费金融公司的另一重大策略。记者了解到，诸如中邮消费金融、捷信消费金融等持牌金融机构，均在加强场景方面的开拓：5月底，中邮消费金融新一代移动购物应用“邮你购”商城上线，此举被视为丰富消费金融应用场景的重要一步；捷信消费金融则尝试与电商平台进行合作，嵌入线上场景，目前尚处于市场测试阶段。
对于持牌消费金融机构在市场中扮演的角色及作用等，赵卿认为，持牌消费金融公司的最大优势是合规经营，当前在放贷主体资质、信息披露、现金贷等监管趋严的背景下，具有牌照优势的持牌消费金融公司将会有更大的发展机会。
多名持牌消费金融机构从业人士对上述观点表示认同，面对消费金融场景越来越垂直、细分的趋势，持牌消费金融公司需要把好的产品与场景结合起来，使风控体系、资金管理能力与场景端形成有效互补。
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