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专家：因平台原因未达成交易应返还会员费
网贷天眼高级分析师高才业认为，在网贷行业竞争日趋激烈的情况下，推出会员服务是一种有创新性的做法，一方面可以实现对于借款人的初步分级管理，提高风险控制能力，减少逾期或坏账出现的概率；另一方面，对于借款人而言，无逾期可返还会员费的规定，也会增强借款人的按时还款意识，减少逾期的可能性。
北京威诺律师事务所律师杨兆全也分析，网贷公司本意应该是通过会员制吸引用户关注并增加用户粘性，相比会员费，平台的盈利点主要还是贷款利息，一旦出现长时间不能借款的情况，将严重打击借款人对平台的信心。
杨兆全认为，如果网贷平台因资金不足等自身原因，导致会员不能从网贷平台成功借款，那么，平台也不能够要求用户实现一年内达成有效借款8次的交易，也就是说，因平台原因导致用户无法借款，只要借款人能够提供多次申请借款而平台不予借款的记录，就应该视为借款人完成了有效借款的次数，已履行合同，可以要求平台退还全部会员费。
杨兆全建议，如果会员制能够让借款人享有较低的借款利率、更高的贷款额度等服务，那么对于那些经常借贷的借款人会比较适用，但是对于不经常借贷的借款人，办理会员的费用，实际上相当于借款利息之外的借款成本支出，因此，借款人要结合自身需求，谨慎对待。
中央民族大学法学院教授邓建鹏也认为，借款人与信而富之间的纠纷，关键在于平台未提供借款的理由是否充分，在会员期限到期时，如果不是借款人信用等个人原因，而是平台撮合资金有限或其他客观原因导致有效借款次数不足8次，平台应当返还借款人的会员费。
展望：合理的会员制或成网贷风控方法论
高才业介绍，网贷平台定位为信息中介平台，依据合同法中关于居间人的规定，平台向用户收取一定的服务费存在一定的合理性；不过，依据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。
法治周末记者注意到，目前互联网金融竞争激烈，网贷平台为了争取用户，为用户提供优质服务，陆续推出了各种类型的会员制服务。
比如，金钱包科技旗下的九秒贷平台推出的会员制，用户一旦购买会员后，即可享有优先放款、优先审核、优先提额等权利，借款未成功时，平台会退还会员费；一旦在借款期限内，用户因自身原因发生严重逾期，平台有权提前截止借款期限，已支付的会员费用不予退还。
不过，也有平台的会员服务，并不必然会提高下款率、提升贷款额度或者降低利率，只是在用户体验方面会做的更为优化。
比如，北京掌众金融信息服务有限公司旗下的闪电贷，其作为一家为用户匹配借款信息的第三方平台，也推出了129元/半年的黄金会员和59元/半年的白银会员服务。闪电贷相关负责人表示，平台现在有70多个借款渠道，用户如果不交会员费，看到的借款渠道是随机排列的，但是成为会员后，平台会优化排列顺序，将大型借款机构排在前列，用户能够及早看到相对较好的借款渠道，但是具体额度以及审核不会受影响。
在高才业看来，网贷行业推出会员制是一种创新：对于平台而言，可以扩大平台的收入来源，同时，可以对借款人作初步分级管理，提高风控能力，降低逾期率和坏账率；对借款人而言，也可以享受更好的服务，同时有助于增强还款意识。而这些都可能会为整个网贷行业的风险控制提供一定的方法论，帮助现金贷平台走出“高利率高坏账”的恶性循环。
杨兆全表示，尽管网贷行业目前处于强监管时代，但诸多禁令中暂时还没有禁止网贷平台采用会员制，因此，对部分网贷平台和借款人而言，会有较大的吸引力，有可能会在网贷行业被广泛效仿；不过，会员服务应由用户自主选择是否购买，而非强制购买，否则借款人购买的会员服务有可能被认定为变相的砍头息，算作借款人的总借款成本，一旦超出最高院的相关规定，也会存在一定的法律风险。
法治周末记者 刘嘉 共2页 上一页 [1] [2] 搜索更多: 信而富 |
