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睿本金融旗下P2P平台沪商财富官网截图。资料图
“砍头息”“克隆标”“套路贷”总有一款适合你
踩在监管红线上的车贷平台
“砍头息”、超限额、期限错配、“阴阳借条”……在不少与睿本金融“打过交道”的人士看来，睿本金融的很多运营细节都已踩到监管红线，距离合规仍有一段距离
“一切尽在掌握。”
在上海睿本金融信息服务有限公司（以下简称“睿本金融”）微信公众号上发布的《金融备案大作战》文章中，睿本金融开篇就如此信誓旦旦地对投资人作出承诺。
这样的承诺真的能顺利兑现吗？在不少与睿本金融“打过交道”的人士看来，睿本金融的很多运营细节都已踩到监管红线，距离合规仍有一段距离。
对于用户反映的“砍头息”、超限额等问题，法治周末记者于5月1日多次拨打睿本金融400客服电话，对方始终无人接听；记者向其工商注册邮箱发送采访提纲，截至记者发稿时也未收到回复。
秘而不宣的“砍头息”
标的编号不同的两个借款项目的基础详情完全相同，该借款人在该平台的借款余额已超过20万元限额。资料图
公开资料显示，睿本金融成立于2013年3月，旗下P2P平台沪商财富于2014年6月正式上线，专门从事汽车抵押贷款服务。2016年12月，沪商财富获得由香港上市公司天鸽互动（01980.HK）投资的1000万元人民币A轮融资。2017年3月，沪商财富上线江西银行存管系统。
值得一提的是，天鸽互动曾参与花椒直播的B轮融资，在P2P领域的投资则多集中在车贷领域，除沪商财富外，还投资过图腾贷、果树财富等车贷平台。
“就是看中上市背景、银行存管，我才决定在睿本金融办理抵押贷款的。”去年10月10日，因家中装修急需30万元，上海白领凌英推开了睿本金融上海曹杨路分店的大门。
凌英对接待她的业务员称需要30万元贷款。业务员随即对凌英的车辆进行初步评估，并告知她：“车评估下来是12万元，加上沪牌是8万元，再加上您名下的一套清房可以提额10万元，正好能批下来30万元。”
第一次贷款的凌英见业务员如此爽快，便当即决定在睿本金融签合同办理贷款。但让她费解的是，业务员出具的合同中，标注的贷款金额为37万元。
“合同上写贷款37万元、月利3分，一方面是为了让您到手的钱能多一点，您实际还是按30万元、月利4分贷款的；另一方面也是请您帮我冲冲业绩。”业务员看出了凌英的疑惑，随即解释说。
凌英心想，只要实际到账金额不变、也没多付利息，合同上多写一些金额也不会产生什么影响。凌英便按照业务员的提示，在多份合同上签了字。
凌英向记者出示的一份名为《还款说明书》的合同显示，贷款金额为37万元，贷款期限为2017年10月11日至2018年4月10日，年利率为18%，还款方式为先息后本，扣除利息费33480元、咨询管理费55800元、抵押费500元、GPS费用1800元、服务费800元后，到账金额为280420元。
而记者注意到，在该合同右下角还有手写的“综合费率4%”的字迹。对此，凌英告诉记者：“业务员说不用考虑合同上其他的内容怎么写，主要看还款计划和还款详情就行，这部分实际上是按借30万元6个月、月利4分计算的，每个月还11000余元。业务员还解释说咨询管理费是固定的，如果按30万元做合同，我到手的金额会少3万多元。”
抛开合同约定不论，借款人原本协商确定的借款30万元，实际到账却只有28万元，平台的这种做法合理吗？
“只要最终放款和合同放款不是一个数额，平台就涉嫌收取‘砍头息’。按照合同法，借款的利息不得预先在本金中扣除，只要是贷前收费，无论收费名目是利息费还是服务费，都属于‘砍头息’。”知名互联网金融行业观察人士延广对法治周末记者分析说，最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定，出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
此外，延广指出，即使不算“砍头息”，睿本金融向借款人收取月利4分的做法也已经违规，“无论用单利计算还是用复利计算，月利4分意味着年利率远超36%”。
“《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”西南科技大学法学院副教授廖天虎则认为，借款人遇到类似情况，可以向金融监管部门提起行政投诉，也可通过司法或仲裁途径请求确认借款合同中超越法律规定的条款无效。 共3页 [1] [2] [3] 下一页 搜索更多: 睿本金融 |
