催收
近三成员工负责风控业务
罗敏表示，对于过期不还的，一律不会催促还钱。但趣店招股书显示，在趣店的1014名雇员中，有近三成员工负责风控业务，而且针对逾期人群，趣店有多种方式催收。
坏账率是衡量金融机构资产质量的标准，趣店招股书显示，上半年，趣店的坏账率为0.5%，低于多家银行、信托机构。
罗敏22日曾表示：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”
根据趣店招股书披露的内容，针对逾期人群，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。
10月25日，张彬告诉新京报记者，他今年年中借了来分期，8月欠款即将到期期间，就接到了趣店方面的电话催款，“从沈阳到上海，不同地方的号码轮番拨打，一天催三次”。由于这笔款项直到现在还没还完，直到最近一个月，小张还能接到催款电话，但在他看来，趣店的催款电话一般比较“客气”，“就是提醒还款。”
趣店招股书披露，只有在三种情况下，趣店才会停止催收：借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。
招股书显示，在趣店的1014名雇员中，从事风险管理的员工数量占比最高，为291人。
罗敏还表示，趣店的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。
但趣店招股书显示，如果无法接入芝麻信用相关的信用分析数据，公司在评估潜在用户信用价值方面会受到严重影响，会降低放款质量，并提高逾期率。此外，在与芝麻信用的合作中，趣店并不掌握某些特定的分析结果，这也会给趣店的风险评估能力带来损害。
新京报记者发现，当用户在趣店借款时，需授权其查询芝麻信用等信息，趣店会以此为基础进行信用评估、确定授信额度。据此，只需要填写姓名、身份证号，授权芝麻信用，并接收验证码，就可以开通贷款额度。
与趣店完全依托芝麻信用相比，其竞争对手宜人贷已建立信用分，拍拍贷则有大数据魔镜系统。
资金
借款高利率带来高收益
在招股书中，趣店表示，从目前机构资金合作伙伴看，趣店的资金出借方包括了银行、消费金融公司和其他机构。在诸多合作项目中，息差为趣店带来了不少收益，甚至成为其盈利的关键。
在招股书中，趣店表示，从目前机构资金合作伙伴看，趣店的资金出借方包括了银行、消费金融公司和其他机构。罗敏表示，趣店是科技公司，“我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。”
10月19日，新京报记者以客户名义咨询趣店，趣店方面表示，其资金来源包括多家获得银监会批准设立的金融机构，例如马上消费金融股份有限公司与渤海国际信托股份有限公司等，趣店还特别表示，“与我们合作的有很多银行。”
10月25日，新京报记者在“来分期”体验借贷，《来分期服务协议》显示，借贷人与四川信托签订协议，在与四川信托借款合同中的利息在10%-15%（年化）之间。加上趣店收取服务费，借款人实际支付的年化利息为21%。
招股书显示，趣店已经与一家银行签订了一份高达20亿元的信贷资金协议，根据该协议，银行在扣除借款人偿还费用后，会付给趣店“贷款便利费”。如果遇到坏账，趣店被要求偿还相关银行所有的用户逾期费用。此外，趣店披露，2016年9月，已经与一家中国消费金融公司签订为期一年的合同，参照与银行合作的模式，建立了高达8亿元的信贷经费基金。
《渤海信托-阿里趣店个人消费贷款集合资金信托计划》简介显示，信托募集资金用途为：“经赣州快乐分期网络服务有限公司审核的合格自然人借款人放款”。项目预期年化收益为6.5%到6.8%。
在项目的风控措施中，来分期被要求“无条件对逾期借款中拟通过诉讼追偿的进行债权买断”。换句话说，来分期需要为坏账兜底。
机构资金年化成本6.5%到6.8%，放贷利息年化20%以上，其中的息差收益成为趣店盈利的关键。招股书显示，今年上半年，趣店与信托公司合作建立的137.63亿的信托基金，为趣店带来了至少1.83亿元的息差收益。这占到了趣店今年上半年全部盈利的18.7%。
在招股书风险因素中，趣店明确表示“高利润来自现金借款的高年化利率，在日趋严厉的监管环境下，这种利润率不可持续。”
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