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手机店背后
在山东滨州，明佳购买了一款总价2498元的vivo手机，仅付了260元，其他2238元则通过捷信分10期偿还，每期支付279.35元。根据协议，这份分期业务利息总额为220.89元，费用总额（含客户服务费、贷款管理费、手续费及灵活还款服务包费）为334.61元，明佳除贷款本金外所需支付的金额为555.5元。
上述哈尔滨做资金撮合业务的人士向记者表示，手机店主可以一方面可以及时拿到手机全款，一方面从分期金额中抽取的5-8个百分点，消费金融公司与店主结算方式一般T+0或T+1，加上手机差价，每部手机盈利近10个百分点，但不同手机、不同渠道、不同补贴方式下，盈利各不相同。
“现在我们主推的产品是‘008’即，零首付、零利率，分8期支付。”捷信方面向经济观察报记者称，如此让利消费者，捷信则靠与合作商户的佣金来保持业务发展，同时，商户也能促进销售，是一种双赢的合作模式。
虽然零首付、零利率，但费用总额保持不变，这也是捷信及合作商户的盈利方式之一。据记者了解，目前各家提供的手机分期产品利息和费用差别并不大。
“手机品类消费分期，反应的是用户的消费意愿，并不能提升用户还款能力。”一位来自线上消费金融机构人士向记者称，消费金融机构依靠线下工作人员当面的审核和用户提交的信息，并结合后台线上系统进行慎用审核，线下审核通过率一般在60%-80%。随着科技发展，目前捷信等多家机构业务正向线上迁移，反欺诈能力是风控能力重要的考量要素，线上平台主要是通过大数据、机器学习等信息技术获取用户的信息，从多头借贷等不同维度来评估信用值。
随着手机分期市场不断扩大，产品不良率已呈现快速上升态势。据一位行业人士透露，去年下半年行业平均不良率是4个多点，现在已攀升至7%左右。
“在线下门店开展手机分期，正是契合了旺盛的市场需求，给年轻的消费者提供了细致的金融服务，获得了细分市场的认可。”大成律师事务所合伙人肖飒表示，虽然互联网金融风起云涌，但现实生活中的金融场景也在稳步向前。如果抽离掉“炫”概念，无论线上、线下，只要是金融消费者真正有需求，就有消费金融的市场。在可以预见的未来，市场需求将驱动企业寻找金融场景，在场景中解决消费者的痛点，同时又帮助生产厂家销售产品或服务，属于“三赢”。
除了手机分期，这种模式已向其他行业复制。捷信方面表示，只要是符合市场和消费者需求的消费类产品（暂不涉及汽车贷款和房贷），捷信都会进一步开拓。现阶段除了手机和电脑等3C产品，合作产品还有电动自行车，摩托车等产品。
事实上，按照上海浦东国际金融学会金融学术委员会特聘专家南京大学何飞博士的话说，从国外发展历程看，最初的消费金融即实体店、零售店提供的消费分期模式。相比于金融机构，实体商家更了解消费者需求，同时具有场景优势。在此背景下，国内形成了几种不同的消费金融从业机构，一种是自身拥有实体店，通过合资获得消费金融牌照，开展消费金融业务，即产业系消费金融公司；一种是自身没有实体店，但拥有电商平台及线上消费场景，即电商系互联网消费金融机构；还有一种是自身没有消费场景，必须通过与实体企业合作来提供消费金融服务，包括商业银行、银行系消费金融公司、互联网分期平台等。当前，第三种从业模式更为普遍，并且由于消费金融服务主要面向长尾人群，通常以大学生、蓝领工人为主，考虑到收入及消费层次，3C产品也因此成为主要的消费金融产品，受到多方青睐。
不过，何飞认为，除了场景获取，消费金融最重要的是控制风险。当前，欺诈风险和信用风险是消费金融的两大主要风险。其中，前者是互联网消费金融从业机构亟需面对的问题，主要通过挖掘欺诈规则予以防范。后者是消费金融从业机构普遍面临的问题，由于长尾人群的特殊性，从业机构无法根据PBOC征信报告开展授信，通常需要获取其他“替代数据”，根据这些数据来评估借款人信用状况
波士顿咨询则预测，到2017年消费金融类贷款余额将增长至30万到40万亿元。这其中，银行提供的资金将占绝大部分，但银行尚未满足的需求正越来越吸引消费金融机构进入，部分场景消费正成为消费金融机构的聚焦点。
“国内消费占经济活动的更大比重的时代，才刚刚开始。”央行货币政策委员会委员、国民经济研究所所长樊纲近日表示，家庭个人消费信贷已在全部分类当中比重最高，超过20%，虽然3/4是按揭贷款买房，仅1/4是消费贷款，但已经不少。
经济观察报 胡群 共2页 上一页 [1] [2] 樊纲：我国消费金融有后发之势 玖富消费金融副总裁金增笑出席全国小微联席会议年会 违反征信规定 马上消费金融遭罚39万 6家分期消费金融平台被指存合同陷阱 人人分期仍未改 消费金融平台报告：“趣分期”等霸王条款多 搜索更多: 消费金融 |
