现金贷高炮年化利率达400%
通过名创优品沉淀了几十亿的加盟资金后，叶国富将触角伸向了最赚钱的领域：现金贷。这里不得不佩服叶老板，一个做10元店零售起家的老板，金融嗅觉竟然好过大批搞互金的专业人士。
2015年6月，叶国富成立了广东缺钱么网络科技有限公司，2016年1月，广东缺钱么网络科技有限公司又设立了子公司广州借钱么网络科技有限公司。
从时间上看，这应当是最早的一批现金贷公司了，二三四五也是2015年才转型现金贷的，拍拍贷2015年还在亏损，2016年推出现金贷产品曹操贷以后，才成功上岸。可见叶老板才是真正的互金圈老司机啊。
企查查显示，广州借钱么网络科技有限公司名下有两项软件著作权，分别是“借钱么”和“缺钱么”。其中，“缺钱么“是叶国富的拳头产品。
公开资料显示，“缺钱么”自称与多家城商行、消费金融公司达成合作，最快10分钟即可放款到帐，其申请门槛低，年满18岁，有身份证就能取。是帮助中国数亿工薪群体、白领精英和大学生解决急周转、借钱难的小额贷款。
互金商业评论注意到，在安卓市场上下载“缺钱么“后，显示软件开发者为广东缺钱么网络科技有限公司，最后更新时间为2018年10月17日。而根据监管的要求，2017年之后，互联网金融机构严禁面向大学生开展校园贷业务。“缺钱么”为何还公然将大学生列为目标客户，令人费解。
在聚投诉2018上半年投诉量≥100件的现金贷平台里，“缺钱么”也和买单侠、微博钱包、信用白条、360借条等众多机构并列进入投诉榜单中。互金商业评论搜索“缺钱么”，相关投诉贴高达699起，大多涉及高利贷、暴力催收、轰炸通讯录等情形。
例如，投诉人李先生发文称，他在“缺钱么”借款7次，最后一次借款2220元因变故出现逾期，92天后逾期费用高达2042.4元，计算下来综合年化费率高达400%！
李先生称，“缺钱么”在3个月的时间里更换了4个外包催收公司，全部暴力催收!辱骂通讯录的亲朋好友，并且将家里老人气病！
李先生在投诉中表示，他个人愿意偿还合理合法的本息费用。李先生提交的与催收人员的对话记录显示，他提出先偿还1000元本金，其余的过几天再给，但遭到催收人员拒绝。
“缺钱么”的利息到底有多高，互金商业评论查看聚投诉上几十名借款人提交的截图发现，“缺钱么”逾期一天费用为本金的1%，且累计不封顶!加上收取的砍头息和利息，综合年化费率高达400%。
如董先生2019年3月13日提交的投诉显示，他欠款1000元，逾期100天后，逾期费用1000元，平台强行从其借记卡划扣2000元后，APP借款页面显示他仍需要偿还360元。
2018年3月28日，中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约》，对互金逾期债务催收行为进行了规范，其中明确要求，对于以利息、违约金和各种费用形式对债务人收取的综合资金成本超过国家相关法律规定的，不得对超出部分进行催收。
具体标准是什么呢?根据最高人民法院的相关法规，民间借贷年利率24%以内的受法律保护，超过36%为无效。从目前全国各地法律宣判的互金公司与借款人之间的官司看，法院仅支持互金机构收取24%以内的综合费率。
不得不提的是，“缺钱么”此前就曾因暴力催收被海南电视台曝光。
据海南电视台“直播海南”栏目2018年11月17日报道，海南儋州的符女士2016年在“缺钱么贷款平台app”上借了三千块钱，最后有两期逾期，广东缺钱么网络科技有限公司委托催收公司追索5000多元的逾期费用，催收人员不仅一天数百个电话短信轰炸符女士通讯录的亲朋好友，还向符女士的丈夫梁先生以及亲友手机上发送了PS的淫秽图片和文字。
在采访记者质疑对方这种极端催收方式是否合适时，广东缺钱么网络科技有限公司工作人员振振有词的回复称，“怎么催收不是你来决定的，你要是觉得侮辱到你可以去投诉啊。”不仅如此，该公司工作人员还扬言，只要符女士不结清逾期费用，对其通讯录的狂轰滥炸就不会结束。
从众多投诉中可以看出，“缺钱么”是一款典型的毫无风控、单纯依赖高利息覆盖高逾期的违法714产品。自诞生以来，714产品就成为互金行业众多投机分子赚快钱的工具。哪怕监管三番五次下禁令，央视315重度曝光714平台后，仍有不少投机者铤而走险，转到地下放贷。
从本质上讲，现金贷高炮产品是现金贷行业的毒瘤，扭曲了整个互金行业的价值观。就连牛津耶鲁毕业的高材生、富二代都经受不住诱惑，投身714高炮，可见对互金行业毒害之深。此外，高炮产品的大行其道，也恶化了互金企业在监管和公众舆论中的形象，加速了很多一刀切政策的出台，最终伤及的是合法合规的从业者。
互金商业评论亦注意到，聚投诉里有一部分用户借款后自始至终未尝还过贷款，也从未和平台协商偿还合法本息，这个少数群体显然是网贷老赖，对这部分用户，借款机构完全可以运用合法合规的催收及诉讼手段，并将其上报至百行征信等机构的黑名单。
但对那些努力还款且主动和平台协商偿还24%以内费率的借款人，现金贷机构则不应拒绝。如果为了逼迫用户支付超出国家法定标准十几倍的利率，不惜动用暴力催收工具，显然踩了红线，触犯了法律。对此类情形，决不能简单的用一句“欠债还钱、催收有理”来解释。
转型为“三无”现金贷产品导流
互金商业评论注意到，在缺钱么APP里，广东缺钱么网络科技有限公司在2019年3月26日公布了一份“严正声明”，称有不法公司、机构和个人假借公司旗号以提供网络借贷的名义进行诈骗活动，并表示，公司已经完全停止现金借贷业务，从未授权任何第三方进行网络现金借贷。
但是，奇怪的是，直到2019年6月20日，仍有人在聚投诉上投诉称，“缺钱么”持续在进行暴力催收。可见，“缺钱么”就算不放款了，暴力催收并没有停止。
因此， “缺钱么”所谓“停止现金借贷业务，可能是该公司慑于监管政策，为躲避风头转型做导流业务。
在“缺钱么”APP内，有多个疑似高炮产品，互金商业评论点开其中一个产品，没有披露主体信息，也未披露任何放贷资质证明。
而根据规范互联网信贷的“141号文件“，“未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务”。“缺钱么”为无资质现金贷产品导流，显然违规了。
“缺钱么”疑似为现金贷高炮产品导流
此外，公开信息显示，“缺钱么”运营主体也没有互联网小贷牌照，并不具备合法放贷资质。但自“141号文”下发直到其发布公告为止，“缺钱么”一直在开展现金贷业务。
2015年，广东赛曼投资有限公司成立了人人收信用管理有限公司(以下简称“人人收”)，注册资金5000万。人人收公司介绍显示，其在成立后一年多时间里，存量资产规模已达近12 亿，并在全国分公司配备专职催收员将近 200 个。
截止目前，已在北京、广州、深圳、成都、重庆等十几个城市设立了分公司，并在2016年创办了催收学院。公开信息显示，2016年3月24日，人人收获得来自老板叶国富的A轮融资。
而企查查信息显示，叶国富持有间接持有人人收97.88%的股份，为公司实际控制人。
商评君的疑问是，叶国富的人人收是否曾参与过旗下现金贷产品“缺钱么”的催收工作？
（来源：互金商业评论）
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