11月13日，距信美人寿相互保险社联手支付宝推出“相互保”还不到一个月，众惠财产相互保险社与京东金融合作推出的“京东互保”开始低调内测，但在1天之后闪电下架，官方称将择期推出。
截至15日，上线一天的京东互保已有3334人加入。与此同时，推出近1个月的“相互保”已有超1850万人加入。
相互保的上线和京东互保的“闪现”，使得相互保险与互联网巨头合作的保险新模式引发热烈讨论。同时，与相互保险模式十分相似的网络互助也再次受到关注。
赛道
在中国，相互保险的起步比较晚，虽然内地第一家相互制保险公司阳光农业相互保险公司在2005年1月即已成立，但直到2015年1月保监会发布《相互保险组织监管试行办法》，相互保险才有了相应的规范性文件。
而在此之前，我国的相互制保险模式大多是以“网络互助”的形式存在的。
网络互助的模式最早可以追溯到公元前4500年的古埃及——修建金字塔时，由于高负荷的劳作和危险恶劣的工作环境，每天都有工匠遇难或者病逝。为了降低风险，工匠们自发达成盟约，所有成员都缴纳一笔费用，当有成员遇难时，就从中支付丧葬开销。
这种自发的、以社群为主体的互助形式正是网络互助的雏形。
在国内，最早具备网络互助形态的平台始于2011年，即抗癌公社的前身互保公社。
刚开始时，互保公社没有自己的平台，社员们通过QQ群沟通，款项直接通过支付宝点对点划拨，最高峰的时候，曾有上百个QQ群。直到2014年10月，创始人张马丁拿到第一笔天使轮融资后才逐渐组建起了团队。
此后，网络互助平台在国内开始兴起：用户花几元象征性的会费成为会员，180天或更长观察期之后，可享受相应的赔付权利。当某一位会员身患重疾时，最高能获得大额（比如30万元）赔付，由平台的用户平摊。
抗癌公社、水滴互助、轻松互助、e互助、众托帮、壁虎互助以及夸克联盟等平台，采用的都是类似的“凑份子”模式。
随着移动互联网的发展和智能手机的普及，人们可以通过手机轻松获取信息、加入社群、寻求帮助。同时，与传统的重疾险相比，由于这种互助模式本着普惠原则，投保门槛更低，让有需求的人更容易获得保障。于是，在传统商保难以解决消费者痛点的情况下，市场对网络互助的需求便被激发了。在最高峰的2016年底，国内的网络互助平台数超过120家，总注册会员超过1000万人。
但是，在发展的过程中，运营模式缺乏持续性、获客成本居高不下以及会员增速放缓等问题逐渐暴露，并受到非法沉淀资金池、风控能力弱等质疑。狂热的情绪很快平复，资金陆续离场，市场迎来资本寒冬。
与此同时，监管也注意到了这块新兴市场。
2014年5月，保监会发文对《相互保险组织管理暂行办法》公开征求意见。2015年1月，保监会发布《相互保险组织监管试行办法》，对相互保险的性质和定义做出了规定。2016年末，保监会还下发了《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，此后有高达1/3的互助平台轰然倒塌。
监管严控下，网络互助行业经历了一轮洗牌，一时间，相互保险牌照成为了炙手可热的“护身符”。2016年，包括网络互助平台在内，一度有超过30家相互保险组织在排队申请相互保险牌照。
最终，有三家相互制保险组织在2017年获得了相互保险牌照，其中就包括京东互保的运营方众惠财产相互保险社，相互保的运营方信美人寿相互保险社，和针对建筑领域的汇友建工财产相互保险社。
其中，信美人寿相互保险社的发起人之一正是蚂蚁金服，可见阿里早已有计划地在相互保险领域进行布局。
今年10月16日，相互保正式在支付宝上线，一个月之后，京东金融也马上跟进，与众惠财产相互保险社联手推出京东互保。
以京东互保“闪电”下线之前的信息来看，相互宝和京东互保在保额结构、险种设置、保险期间、保费分摊和加入门槛上略有不同：
“相互保”的保额结构简单，只有两种：30天-39周岁为30万元，40岁-59周岁为10万元。“京东互保”的保额结构分的更细，年龄上限也提高到了70岁：30天-40周岁为30万元，41岁-50周岁为20万元，51岁-60周岁为10万元，61岁-70周岁为5万元。
从保障的疾病种类来看，二者都是100种重疾，等待期皆为90天，服务费皆为10%。同时，“京东互保”增加了30种轻症，保额最高3万元。
从保险期间来看，“相互保”在理赔前未发生退保则持续有效，“京东互保”的期限为1年，可续保。
保费分摊方面，“相互保”单个理赔案例的金额不超过0.1元，“京东互保”则按年龄段设定每年分摊保费的上限，最高上限为1924元，超出部分由保险公司承担。
在加入门槛上，“相互保”要求650以上的芝麻信用分，无需提前缴费；“京东互保”则需提前缴费，30天-50周岁9元，51岁-70周岁99元。
随着阿里、京东的入局，相互保险与网络互助的热度大涨，从一个经历波折、磕磕绊绊而形成的小赛道，变成了聚光灯下的焦点。
对于阿里、京东和其他“虎视眈眈”的巨头来说，相互保险究竟意味着什么？而对于水滴互助、轻松互助、抗癌公社、e互助、众托帮、壁虎互助和夸克联盟等“原住民”来说，巨头入场又将带来怎样的变化？
洗牌在即？
巨头并不是行业内其他平台唯一的拦路虎。事实上，在巨头入场之前，网络互助这一细分领域的垂直平台本就面临诸多问题。
网络互助平台作为非营利性的工具，需要打破互助过程中信息的不透明和不对称。但是从不透明到透明的过程中，求助者端、平台端和救助者端，处处都有可能出现漏洞，有许多环节对于平台来说可能是坑，也有可能是暗藏猫腻的灯下黑。
在求助者端，最大的问题是信息难以审核，信息审核机制的不完善给诈捐、骗捐提供了机会。
在平台端，最主要的问题是对资金的监管流程和机制的透明化，平台是否在整个过程中抽取过不该抽取的费用？平台如何保证稳定的运营而不会半路夭折？
而求助者端和平台端的问题，如果不能及时扼杀，便会形成黑产诞生的温床。最后，到了救助者端，不断出现的反面案例就会消耗公众的信任：平台显示筹得善款10万元，求助者是否可以一分不少地领到十万元？拿到善款之后，求助者是否将善款用于治病了？病治好了若善款还有剩余，怎么办？
目前，网络互助平台在管理、运营、成本控制和用户维护等诸多方面，依然存在问题。而巨头的入场证明了其模式本身是具有价值和值得肯定的，并且，具备强大公信力和资本实力的大平台也能作为背书为平台解决自证难题。
在蚂蚁金服和京东金融的大平台生态中，“相互保”和“京东互保”的背后都有专业的相互保险公司作为运营，再加上区块链等技术的引入，保证信息的公开透明，更容易赢得消费者的信任。
这一赢在起跑线上的巨大优势，将会使其他垂直平台的日子更难过。小平台们唯有竭力做好产品、做好经营，形成健康的生态，才有可能获得一席之地，或者，货与“巨头”家。
不过，如今市场上仅有的三块相互保险牌照已有两块被巨头收入囊中，随着监管的收紧，此时还未获得牌照的小平台或许连待价而沽的机会都很渺茫。
根据中国保监会的定义，相互保险没有股本无法上市，初始营运资金为负债，只能提供一般利率，没有股份制企业那样的回报。
共2页 [1] [2] 下一页
灵云智能外呼机器人：贷款催缴、保险核保、房地推广、客户回访
业务亏损法人被批捕 华安保险巨资驰援关联方何为
买了保险能避债避税？妄想 老赖保单也可执行
特华系内部腾挪 华安保险盈利现危机？
保险中介市场生态：八成业务员业绩来自身边熟人
搜索更多: 保险
