在移动支付领域，自2016年微信支付、支付宝两分天下以来，各家小巨头也一直在发力，大大小小的摩擦一直没有停过。
来源 / 易观
就在7月底，美团因取消支付宝的支付通道引发争议。随后有用户发现，美团App支付宝支付通道依然存在，只是排在美团月付、银行卡支付和微信支付等选项之后，且被折叠，不易被发现。
此举尚构不成法律上的不正当竞争，但美团的意图昭然若揭——为自身在支付市场的发展做铺垫，试探支付宝与用户的反应，其实质是利益博弈。北京至普律师事务所主任律师李圣称，这样的博弈应当以公众实质性利益和服务体验为底线，如果触犯该底线，企业恐难承受由此引起巨大的舆论震荡。
事实上，各家平台自己做支付是一个必然的趋势。一方面，涉及到用户量大的行业，不管是电子商务还是生活服务，最终都要落实到买单、收款、付钱，不可避免的会涉及到支付。另一方面，金融板块是一个十分富有想象力的板块，没有支付做基础，整个平台的商业体系也将大大受损。而且一家平台如果依赖外部支付渠道支撑，也将无法建立完整的金融生态。
但同时，巨头自己做支付会面临高昂的成本，不论是前期的技术投入还是金融牌照的收购，都要比直接接入第三方支付渠道高得多。
第三方支付作为企业进入互联网金融的钥匙，是如今各家平台的必争之地。经过近一年时间试运营，美团在今年5月底新增了“美团月付”功能，支持延期、分期还款，直接对标蚂蚁花呗。滴滴在8月也对滴滴出行乘客端App中的“金融服务”板块进行了升级，用户可以直观看到自己的信贷额度、资产收益、保障额度的账户信息。而字节跳动早在2014年7月就通过收购拿到了第三方支付牌照，并在今年7月拿下了一张网络小贷牌照。
有受访者认为，在微信与支付宝保持着四六分天下后，小巨头的新晋表现，或许会是市场的新变量。
小巨头为什么要自己做支付？
对于这一问题，多位受访者表示，支付体系是整个商业闭环的关键，大家一定会做自己的支付系统。易观支付分析师王蓬博更是将在线支付称为当代商业的基础设施。
“一个集团公司想要发展金融业务，支付是起点。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智称，支付对于一个集团公司来说，是现金流完整性的体现。当平台想去做金融类、营销类的增值服务时，如果没有支付，也就失去了提供增值服务的抓手。
支付最常见的衍生服务是消费信贷和供应链金融，例如京东金融有京东白条，支付宝有花呗，美团出了月付等。“支付也可以打通供应商、商家品牌的销售数据，知道他们的资金占用情况和需求，并根据这个数据来给他们放贷。”零售电商行业资深专家、百联咨询创始人庄帅称。
他补充道，支付环节还可以叠加促销优惠，整个支付的界面都可以成为黄金广告位。因为系统非常清楚这个人要买什么，可以更好地转换这个用户，做相关的销售和复购。平台下一个巨大的想象力，就在金融板块。
实际上也能看到，例如滴滴的优惠月卡，会要求你直接绑定它的支付工具，只有用它的支付工具才能使用它的优惠。“最终所有的平台都是按照这个逻辑去做支付的。”王蓬博称。
其次比较重要的一点是，支付涉及到真实的订单和GMV，是仅次于物流数据的第二大重要隐私数据。支付这个动作包含了账户、购买的物品、价格档位、消费频次等，这些数据在支付的时候都会有记录，都是很重要的商业秘密。
不管是电商还是本地服务，支付量如此之大的前提下，不可能完全把数据交到对手或者合作伙伴手上。文渊智库创始人王超称，京东早在2011年左右，还在PC时代，就掐断了支付宝的接口。“原因很明显，支付数据如果在别人的服务器上，对方打起你来不就像打蛇打七寸一样？”
李圣也认为，美团、京东、滴滴等平台自然不会愿意自己核心的交易数据被竞争对手所掌握，这相当于把自己的身家性命交给另外一家公司，美团取消支付宝支付，也正是从该发展战略考虑。
这一点，第三方支付企业也是知道的，“支付宝之前一直想要独立，一方面是因为VIE架构，另一方面也是担心支付宝跟阿里走得太近，阿里的一众竞争对手都会有所顾虑，不敢用支付宝。”王超称。
当然也有分析师称，对于数据隐私不用太过担心。因为每一家公司的支付通道都不是唯一的，即使微信支付和支付宝占据了绝大部分的市场份额，已经拿到了足够多的样本，但他们之间不能进行互通，就不存在泄露的可能。
“第三方支付可能会知道一家商户在自己平台上的交易流水，比如有100亿，但它不知道这100亿占商户整体流水的比例。”黄大智称。
同时，黄大智告诉燃财经，为了保护数据隐私问题，现在支付行业也在逐渐普及token技术（支付标记化），各参与方只能看到加过密的token，看不到里面的具体信息，这样数据泄露的可能性也在大大降低。
但即便数据经过加密，也有被利用的可能。“数据有颗粒度，哪怕不细分到个人隐私的部分，也能大致知道销售情况和可放贷的对象，这些也是很宝贵的数据。”庄帅称。
具体来说，支付都要进行实名认证，即便支付宝和微信支付对这些数据进行了加密，实际上平台也能够知道对应账号的消费情况，然后给这个账号推送促销等信息。
不过，平台自己做支付并不容易，首先是成本的问题——包括支付渠道的通道费和收购第三方支付牌照的费用。
央行在2011年最后一次发放第三批支付牌照之后，支付牌照的价格便水涨船高。使用第三方支付的通道费用，对各平台来说也是一种负担。现在的三方支付沿用了银联清算的分配机制，根据不同行业有价目表，分为餐饮类、一般类、民生类和公益类，其中通道费最高的行业是千分之六。“微信和支付宝的差别没有那么大。支付宝的补贴比较多，折算下来是千分之五。”王超称。
但三方支付比如支付宝，并不会把这部分收入当作主要的收入来源。“它希望把盘子越做越大，然后通过花呗和借呗，或者其他的金融服务、技术服务来收钱。”王超称。
这也可以证明，自己做支付，省下千分之六的成本对集团来说可以说是微乎其微，平台不会为了省下这点成本而做支付。
此外，自己做支付，风控成本和技术投入也非常高。“因为一旦出现漏洞，比如说支付数据没返回，将是非常致命的问题，尤其是高客单价的平台，风险很大。”庄帅称。共2页 [1] [2] 下一页
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