据媒体报道,在监管持续上调银行小微贷款增速的背景下,部分银行开始采取竞低价的方式来防止小微客源流失。“现在大型银行也在给小微企业放款,我们在资金成本其实并不占优势。”一位北京地区股份制银行客户经理向媒体透露,现在他所在的银行给到一些优质的小微企业贷款利率最低不到5%,“利率已经很低了,但还是会有一些小微企业客户被别的银行以更低的利率撬走。”

　　“价格战”同样发生在消费贷市场,近期,多家银行降低了消费贷的贷款利率,甚至有银行推出利率低于4%的产品,目的就是为了争夺客户。数据显示,今年以来消费贷整体规模下降。由于现在居民消费欲望还没有大幅回升,业内人士认为,之后银行线上消费贷的“价格战”或更加激烈。

　　有数据统计显示,2015年以来,只有30家上市银行吃到了红利,另外约2300多家非上市银行的利润占比趋于停滞。尤其今年遭遇疫情,银行业一季度不良率较年初已有所攀升,加上监管持续推进银行业让利于小微,预计今年银行的盈利空间将持续收窄。

　　在此背景下,包括中小银行在内的金融机构仍然选择加入“价格战”,背后逻辑在于,随着客户交易习惯的改变、金融科技的加速发展以及原有的重点客群如传统支柱型产业房地产、基建等发展进入瓶颈期,银行亟需转型,寻求新的业务增长,目光就锚定在仍有很大发展空间的普惠“长尾”客群,也就是中小企业和零售业务。

　　但应该指出的是,“价格战”应该建立在能有效平衡成本、收益和风险的基础上。目前,中小银行仍然是我国为基层中小微企业和居民提供普惠金融服务的生力军,在我国金融体系中占据重要地位,如果未来还要进一步让利于小微企业和实体经济,势必需要更有力地控制成本,包括减少人工干预压缩运营成本、提高风控减少坏账损失等等。

　　业内普遍认为,借助信息技术提升数字化能力,是银行提升小微企业等长尾客群服务质效的核心抓手。咨询公司麦肯锡3月发布的白皮书《开启全速数字化经营——打造银行新的增长工厂》进一步指出,实践经验显示,成功的数字化营销能让银行销售生产率提高20%;客户流失率下降25%;交叉销售成功率提高160%;银行整体运营效率和业务表现也会显著提升,年收入增长35%。

　　实际上,近些年商业银行一直在提数字化转型,然而,金融机构数字化转型有一个过程,需要投入、数据、人才。现在虽然趋势已成,但发展差异比较明显。

　　部分数字化转型早、投入大的大中型银行,已取得一些积极的成果。例如,在疫情期间,相比之下,线上转型较为彻底的金融机构,顺势推出“零接触”金融服务,把握了市场机遇。这部分银行发展的特点是,依托自身强大的科技和资金实力,通过“自建”的方式实现数字化升级,还能对外输出金融科技服务。

　　数量更庞大的中小银行则没那么幸运,他们囿于人才、技术、资金规模等各种条件限制,在数字化转型发展中还面临着一些障碍。专家建议,这类银行主要可通过与外部企业合作的方式,实现数字化升级,不仅可以帮助弥补其在技术研发上的不足,还能借助互联网平台优势,帮助银行获客引流。

　　以金融科技服务商中腾信为例,在获客方面,中腾信基于精准营销引擎打造多元获客矩阵,加上自身大数据信用评级及人工智能反欺诈模型对客源进行风控初筛,能为中小银行提供高效精准的获客解决方案。

　　同时,基于大数据、人工智能等前沿技术的应用,中腾信还能够帮助中小银行实现在智能获客、智能风控、智能反欺诈、贷中决策、贷后管理等业务场景中的成熟应用,覆盖消费信贷全周期。

　　中腾信在多年业务实践中积累了大量服务长尾客群的经验和能力,还可助力中小银行深耕特定业务、特定客群和特定区域,建立起差异化竞争优势,实现可持续发展。相信在中腾信等金融科技公司的助力下,中小银行在普惠金融、实时贷款、移动生态等领域大有可为。

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