3月20日，清华五道口金融学院高管教育中心举办校友专属讲座，百融云创首席风险官、清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心理事季元应邀开课，与50余位银行高管进行线上闭门研讨，就大家关心的“数字化转型”主题，解读了疫情对信贷行业的长短期影响，并给出相关应对策略建议。

　　1.数字化帮助信贷机构抵御疫情冲击

　　根据对百融云创合作机构的调查分析，疫情对各类信贷机构影响程度差异较大。疫情期间，银行等机构业务量同比下降20%左右，而消费金融公司和互联网信贷机构的业务量基本没有受到影响。

　　资产质量方面，根据合作机构的反馈和数据分析显示，疫情期间借贷人群的整体资质呈明显下降趋势。反映欺诈风险的百融欺诈指数和高风险客户占比较疫情前上升一倍，而反映信用风险的百融信用评分，在整体借贷人群上均值较疫情前下降10%，预示未来逾期率倍增的风险。

　　季元指出，各类信贷机构在此次疫情期间的迥异表现，揭示了背后数字化能力的差异。数字化能力在机构的业务规模和风险应对两方面都有所体现。数字化转型成功的机构，业务规模基本未受影响，在风险变化的响应上也更加敏捷。而相对传统的机构，业务规模受影响较大，而对风险的响应迟缓也会在未来的资产质量上有所体现。

　　2.数字化转型四大趋势

　　为缓解疫情的影响，近期政策持续发力，鼓励金融机构全力支持疫情防控和企业复工复产。人民银行会同有关部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，其中明确强调金融机构利用金融科技支持疫情防控，发挥线上业务的支撑作用。综合政策导向和实际分析，未来金融机构数字化转型将呈现四大趋势：

　　趋势一：业务的线上化、自动化和智能化

　　疫情期间，保障金融服务通畅和提升效率成为了监管要求， 而事实上，业务的线上化、自动化、智能化也是银行数字化转型的重要趋势和形态。对于很多中小银行而言，长期严重依赖网点和线下人员尽调，此次受到疫情影响很大。经过此“疫”，金融机构将由表及里，从战略和实质角度更加注重转型升级。

　　实现数字化转型，助力打造远程银行，需要依托线上金融服务工具和底层技术，如线上获客、展业、服务工具，远程视频开户、面签、服务，在线智能客服，远程打卡、协调、培训办公，人脸识别，OCR识别，电子签章，智慧短信等工具。强大的数据和IT基础设施是在线业务的技术支撑。

　　目前，百融云创拥有一套科技助力数字化转型的“3+1”平台，即基于自动模型训练平台、自动模型管理平台、决策引擎平台，和基于业务主题的数据中台，做银行数字化转型的技术后盾，帮助银行实现海量内外部数据管理能力、人工智能技术能力、高效迭代模型能力和模型快速部署能力。

　　趋势二：智能客服分担业务激增压力，优化体验、降本增效

　　在此次疫情中，智能客服发挥了巨大作用：一是缓解客服业务压力的激增，二是解决集中服务的人力资源严重不足的矛盾。

　　百融云创将原本用于金融领域的智能语音外呼产品也应用到疫情中，帮助北京、湖北、江苏、中国社区协会、长安汽车等地方政府和企事业单位进行大批量人群调研和健康回访，大大释放人工拨打压力，缓解基层人员工作量。

　　百融云创智能语音外呼产品集成了目前先进的语音识别（ASR）、自然语言处理（NLP）、语音合成（TTS）和智能语音打断技术（VAD），并结合了百融云创庞大的知识图谱，支持超过15-20轮的精准回答交互，语音识别准确率90%以上，可应用于智能营销和智能客服，迅速为金融机构节约成本，提升效率。

　　趋势三：利率调降、违约上升矛盾下，机构风控能力亟待提升

　　本次疫情对金融机构做了一次压力测试。大量企业停业导致经营出现困难，企业为保生存裁员降薪，风险传导到个人，导致金融机构的对公和零售资产的风险双双上升。面对这种短期突发事件的冲击，原有的风控体系都没有有效的应对手段。应对这样的危机对风控技术的创新是很大的挑战，尤其是风控策略的快速响应的能力。

　　趋势四：信贷支持有方向，疫情防控和小微企业是重点

　　疫情对小微企业冲击也是巨大的，一方面小微企业风险上升，另一方面监管要求不能抽贷、断贷、压贷。为此，服务小微企业对于金融机构来讲是最大的挑战。疫情期间涉及到消费、进出口这些行业受到冲击最大，特别是提供线下服务的企业。

　　百融云创构建“产业+科技+金融”生态体系，与产业平台合作，根据产业平台数据筛选出优质客户推荐给金融机构，通过平台历史数据确保小微企业经营的真实性，通过交易结构设计锁定资金用途，突破传统小微金融业务模式的限制，取得很好的效果。目前，百融云创已经与化工、纺织、钢铁、物流等行业的平台合作，累计服务数十万家小微企业。

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