当前，人工智能等数字技术与金融的融合正成为一种不可逆的潮流，不断催生数字金融新模式、新业态。然而，正如《双城记》中所言：“这是最好的时代，也是最坏的时代。”一方面，金融科技方兴未艾，其在金融行业的应用大幅降低了金融领域的信息不对称性，切实推动了普惠金融的发展；另一方面，伴随新技术而来的的新型欺诈手段也不断滋生，层出不穷，金融欺诈风险不断升级。

　　在数字科技的驱动下，越来越多高技术、高水准、高欺诈能力的“黑产”、“黑中介”出现，他们或者通过电脑程序不断“试错”，寻找各家金融机构和金融平台的风控漏洞；或者虚构大量借款人材料开展批量贷款骗取大量资金。金融欺诈正在干扰数字金融行业的良性发展，并带来日益严重的负面影响，反欺诈刻不容缓。

　　然而，传统的反欺诈依靠专家多年经验来识别欺诈，同时传统的黑白名单以及规则引擎的系统更新速度通常较慢，需要大量人工调试规则，无法检测出新的、复杂的欺诈模式，从而导致传统反欺诈存在滞后性，往往新型欺诈行为大规模出现后，机构和平台才会“亡羊补牢”的搭建反欺诈模型，难以做到真正的“防患于未然”。

　　毋庸置疑，技术是决定数字金融反欺诈取得实效的关键。而AI的深入应用正改变传统反欺诈的被动防御局面，帮助机构和平台化被动为主动，提前拦截欺诈发生。百融云创正是这样一家致力于以AI赋能金融机构，让金融普惠民众的科技服务公司。基于自主研发的智能风控系统，百融云创以AI技术贯穿反欺诈全业务链条，大幅提高金融机构事前欺诈识别率、欺诈应对效率以及事后欺诈案件挖掘效率。

　　“料敌于先” 七大模块打造AI反欺诈体系

　　为更好地帮助金融机构将欺诈风险拒之门外，百融云创从贷前环节发力，“料敌于先”，将传统反欺诈的被动防治转变为提前预防和主动拦截。在征信体系还不健全的当下，百融云创利用自身整体贷前反欺诈产品体系帮助相关机构搭建属于自己的智能反欺诈风控体系，实现对申请人的高效全面欺诈风险防范。

　　百融云创AI反欺诈技术覆盖语音文字识别、自然语言处理、机器视觉（人脸识别）和知识图谱（关联性分析）等前沿技术。具体来说，百融云创的贷前欺诈风险筛查分为七大模块：设备反欺诈、身份核验、信息核验、历史行为检验、反欺诈综合评分、团伙欺诈排查以及人工核查，为客户防范欺诈风险提供贷前全流程解决方案。

　　在设备反欺诈环节，为防止欺诈分子利用技术手段对机构网站以及申请入口等漏洞进行攻击，以及直接盗用客户账户等行为，百融云创推出“谛听”设备反欺诈，分别从设备环境、应用偏好、行为画像、群体风险以及设备黑名单等方面进行单规则或群体规则的欺诈风险评判，提升设备识别的准确度以及召回率。

　　在针对贷款借款人冒用他人信息，提供虚假身份的身份信息验证环节，百融云创主要从身份信息的一致性进行把关。百融云创根据申请人在银行开户面签时留下的资料，通过银行卡四要素验证和人脸识别进行验证，防止身份盗用；针对信用卡发卡等无需绑定还款卡的网申场景，百融云创采用运营商三要素验证和人脸识别进行初步验证，然后结合其它反欺诈手段进行综合判断，如通过手机在网时长或在网状态以及设备信息来识别借身份冒用的风险。

　　在信息核验环节，对于中介资料包装，机构可通过让申请人提供工作、收入以及财力证明并进行人工核实，也可以通过百融来检验申请信息的真实性。除了能够对申请人填写资料的真实性进核验，还能通过申请人工作稳定时长、工作跟家庭地址的变动频率以及是否为高风险地址等维度对申请人的欺诈风险进行综合评估。

　　百融云创的历史行为核验是指为客户提供公检法信息核查、特殊名单、信贷意向、实名信息核查以及反欺诈评分等服务，可供客户在处理有不良历史记录的申请人时参考判断。

　　在反欺诈评分环节，百融云创基于逻辑回归算法，开发了相应的客群评分模型，适合冷启动客户快速开展业务。当金融机构积累了一定的欺诈样本及表现期后，百融云创可为其开发专属于金融机构的定制化模型。

　　针对团伙欺诈，百融云创结合自然语言处理、图计算、深度学习、知识推理和可视化等技术，打造核心产品关系图谱。目前，该关系图谱产品经过多轮测试与优化，对欺诈风险识别的准确率超过90%，对团伙欺诈的为违约率预测可提升4倍到10倍。而对于复杂的团伙欺诈判定，百融云创关系图谱的查询速度达到毫秒级，处于行业领先水平。

　　最后在人工核查阶段，百融云创可提供智能语音机器人产品，替代审批和回访等部分人工的工作。目前，百融云创自主研发的智能语音机器人“百小融”，可以通过“数据+算法+场景”的叠加效应，支持超过15-20轮的精准回答交互，语音识别及语义理解准确度高达90%以上。

　　“打破孤岛” 营造全方位参与反欺诈生态

　　百融云创作为国内头部金融科技应用平台，深耕信贷风控领域多年，尤其在服务银行、消费金融、头部汽车金融公司等持牌机构上积累了领先优势。成立五年多来，百融云创已累计服务工商银行、建设银行等数千家金融机构客户，每天能够帮各类金融机构评审金融客户的资质、风险1500多万次左右，已成为业内服务持牌金融机构最多、应用场景落地最丰富的金融科技公司之一。

　　然而，反欺诈是一项长期且艰苦卓绝的工作。数字金融时代，反欺诈早已不再是企业与欺诈分子的单打独斗，构建完整、有效的反欺诈体系，离不开数据、技术与场景，更需要用户、金融机构和相关企业、监管及执法部门以及社会舆论力量的全方位参与。

　　针对当前越来越突出的“数据孤岛”问题，百融云创在业内号召并率先探索“联邦学习”模式。这是一种加密的分布式机器学习技术，能够使各个企业的自由数据在不出本地的情况下，通过加密机制交换数据，即在不违反数据隐私法规的前提下，建立虚拟共有模型，仅为本地目标服务。与此同时，为避免重复欺诈的现象，企业间还需建立关于欺诈案件、欺诈手法的信息共享。

　　“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。百融云创将立足行业需求，扎根技术创新，发力数字金融反欺诈，与金融机构一道，打响数字金融安全保卫战，与“黑产”、“黑中介”斗争到底，共筑数字金融安全“生命线”。

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