互联网的快速普及，给各行业带来了巨大的流量红利。金融行业亦是这一趋势的受益者。

　　如今，随着普及程度的提高，互联网流量红利正在逐渐消退，新流量的获客成本越来越高。移动互联网时代的流量基本集中在BAT、今日头条，优质的流量洼地越来越少，抖音的价格也比去年高了。这一现象在金融业表现得更为明显。各家金融机构努力挖掘存量潜力的同时，更希望获得新流量。

　　对此，业内人士分析，造成这一现象的主要原因有两个：一是传统金融机构缺少自己的流量和获客渠道；二是缺乏大数据、机器学习这些硬核的风控技术。虽以工行、建行为代表的大型银行，构建了自己的电商平台，但大部分银行及其他金融机构并没有自己的获客渠道。与此同时，传统金融机构在大数据、机器学习等风控技术上不具备优势。

　　人工智能加持 赋能小微金融

　　互联网金融进入下半场，金融与科技的合作与分工更明确，传统金融机构的金属属性明显增强。与科技属性强的金融科技公司合作，会提升金融机构的风控，获客能力，为金融机构迎来新的发展机遇。

　　服务小微企业，传统金融机构有自己的优势。在流量获取方面，绝大多数互联网公司不掌握企业流量，只有屈指可数的几个大型公司平台可获得小微企业流量，但总占比较小，这也是大型互联网公司急于进军产业互联网的原因。在风险防控方面，传统金融机构逐渐将大数据、人工智能、机器学习等方法，运用于小微金融风险评价中，但小微金融的风控方法更复杂，而且很难标准化。在资金成本方面，小微企业可接受的资金成本远低于消费金融，多数互联网公司不具有资金成本优势。

　　某金融科技公司技术负责人表示，同一产业链条上下游的小微企业多具有业务相似性，金融科技公司可把整个产业数据实现金融化，打造出一整套完善的风控体系。

　　专业人士表示，金融科技公司依托人工智能技术，能帮助金融机构更全面地认识和了解自己的客户，并通过在营销、风控、运营等领域提升智能化决策水平，优化现有业务流程与资源，实现对客户的最佳服务。如可以利用AI技术实现对客户的身份核实、精准画像和个性化服务；降低甚至消除决策过程中对人工经验的依赖，以数据发现驱动营销、风控、运营领域的智能变革等。

　　这样一来，银行应加强与金融科技公司合作，运用大数据、人工智能等先进的科技手段为自身赋能，为更多的小微金融提供服务，推动金融服务实体经济发展。

　　风控前置 提升获客转化率

　　在个人用户方面，金融机构虽有完善的风控体系，但是从各种渠道获取的客户与产品匹配度不高，用户转化率不高，间接增加了获客成本。

　　据鲸准研究院数据分析显示，单笔消费信贷的年化收益率是36%，其中年化获客成本率高达20.86%，占收益的57%，可见获客问题是消费金融公司的痛点。

　　“有需求的用户总量是有天花板的。”榕树平台表示，但我们发现用户需求和金融机构之间往往不能很好地匹配，机构花大力气获得的用户，并不一定是自己产品对应的客群。

　　榕树平台正是希望在个人用户与金融机构之间搭起一座桥梁。据悉，榕树平台是连接个人和金融机构的一个金融信息汇聚平台，旗下拥有APP榕树贷款与榕易有钱。目前，该平台可为个人用户提供包括借款信息等一系列精准、便捷的线上金融服务。与榕树平台合作的机构包括银行、持牌消费金融公司、大型互联网公司等，目前已与500家机构达成了合作。

　　据介绍，榕树平台利用人工智能算法与大数据技术，实现金融服务中基于的风险定价的精准匹配，把风控前置到营销端，从而达到金融的供给与需求两侧的无缝桥接。站在供给侧的角度，榕树平台能够极大地提升金融机构的营销效率；站在需求侧的角度，榕树平台能够极大地提升中低收入人群、“三农”与小微企业的金融服务可获得性。

　　“简单来说，就是根据人工智能、机器学习，深入挖掘用户数据价值，为每位用户呈现适合风险水平和资金需求的借款平台。同样，推荐给机构的，也是适合机构产品风险定价的用户。这样一来，金融机构获取用户的精准度大幅提升，进而实现用户的有效转化，服务匹配效率更高。”榕树平台表示。

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