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法院表示，利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额34948.04元为基数按月利率2%为标准计算的结果，即每月不应超过698.96元（34948.04元×2%），否则明显过高，应予调整。
最终，法院判决：原告中邮消费金融与被告魏俊康签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2018年10月22日解除。同时，2018年10月23日起的利息、违约金、手续费用之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。
有消费金融行业律师告诉记者，以上法院的判决是依据2015年8月最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
其中规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”
记者注意到，类似上述中邮消费金融与借款人的金融借款纠纷在中国裁判文书网上并不少见。因一些质疑者认为，若以“邮你贷”滞纳金的计算标准（即月利率5%）计算，那在不包括借款利息的情况下，年化利率已经达到了60%。
对此，中邮消费金融相关负责人告诉记者，邮你贷产品的滞纳金收取标准为欠付款项的5%，且不少于人民币50元。其中，“欠付款项”是指客户当期应缴未缴的欠款，而不是全部的欠款金额，不能仅以此项作为产品年化利率计算。产品年化利率是以包含利息、违约金、手续费等总费用为基数计算的。
“我司全部产品均未超过年化利率36%，且放款界面清晰显示执行利率，客户知悉并确认同意后即可放款，绝不会出现超出法律规定的情况。设置滞纳金并非是出于盈利考虑，本质是风控举措，是金融机构按照监管要求加强风险防范的一种通行措施，如客户按贷款合同约定正常还款是不会产生滞纳金的。”上述中邮消费金融负责人透露，考虑到客户体验，2018年7月起上线的新产品均已取消滞纳金收取。此前已签订相关贷款协议的客户，按照协议执行。
事实上，类似案例并非仅发生在中邮消费金融身上。兴业消费金融、北银消费金融此前也发生类似法院不支持超过24%年利率的判例。另据记者从多名行业人士处了解到，消费金融业务收入来源包括贷款息差、担保或者保险费返佣、服务费以及逾期罚息，其中前三者是消费金融机构的主要收入来源。
按照2017年底下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。”麻袋研究院高级研究员王诗强指出，最高人民法院关于民间借贷利率的规定是年利率不能超过36%，因此，逾期收费不能超过这个标准。
在部分持牌消金机构负责人及第三方人士看来，当前法律法规仍有需要进一步完善的地方。“具体到中邮消费金融的案例，按照5%月利率计算出其达到60%的年化利率，这个算法过于笼统。假如客户在一个月内就全额结清逾期款项，是否依然为60%的年化率？”一名华北地区持牌消金机构负责人告诉记者，对于正常客户的息费和对于违约客户的一次性违约金，不应该全部以一个统计口径去计算。此外，并不是所有的机构都有违约金这项收费。
苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁称，目前我国并没有相关明确的罚息标准，“5%的罚息”在某种程度上说也是对机构自己的保护和对逾期借款人的压力，而且大家需要看到出现坏账后的催收成本、诉讼成本、执行成本以及信用风险等等。这些费用的收取其实属于行业惯例，比对银行信用卡中心，状况也颇为相似。
怎样的利率标准较为合理？王诗强告诉记者，最合理的利率标准是要结合借款人的还款能力进行综合考虑，对于生病等意外情况导致还款能力急速下降的借款人，建议进行大幅度减免；对于拥有正常还款能力的客户，按照最高人民法院关于民间借贷利率的规定执行即可，在鼓励借款人提前还款的要求下，建议给予一定减免。
来源: 经济观察报 共2页 上一页 [1] [2] 搜索更多: 消费金融 |
