近日，2019清华五道口全球金融论坛“金融供给侧改革与开放”顺利举行，百融云创科技股份有限公司（以下简称“百融云创”）CEO张韶峰受邀出席，并发表主题演讲。张韶峰表示，互联网金融已经进入深水区，流量和风控成为决胜下半场的“硬核” 。

　　进入下半场 传统银行业迎来新机遇

　　最早引爆互联网金融的是第三方支付，之后是消费互联网，所谓的消费分期，包括现金贷。最近进入了下半场的深水区——产业互联网、O2O、供应链金融和小微金融，张韶峰指出，下半场金融属性明显加重，更加重视风险、风控。

　　大部分传统金融机构错过了包括第三方支付和消费金融在内的上半场浅水区的机会，究其原因，主要有两点：一是传统金融机构没有自己的流量和获客渠道，二是缺乏大数据、机器学习这些硬核的风控技术，张韶峰表示。

　　相比蚂蚁金融、腾讯这类真正的互联网金融项目，传统金融机构做的只能算对公零售，做的都是同业业务，然而这种合作方式让银行获取的只是资产而已，并不是客户——客户是可以重复让金融机构产生源源不断的资产，而常规意义上的同业投资往往就是一锤子买卖。

　　张韶峰强调，“下半场已经到来，金融属性明显加重，更加重视风险、风控，传统银行将迎来新机遇”。

　　风控+流量 两手都要抓、两手都要硬

　　作为互联网出身的人，张韶峰不认为互联网行业在下半场里有明显的优势。“在中小微企业融资这块，传统银行没有明显的差距”。

　　互联网公司、科技公司到底是传统金融机构的竞争对手还是科技赋能的源泉？张韶峰认为，银行在获取短期利润的同时，应该与其合作，运用大数据、人工智能等先进的科技手段为自身赋能。

　　流量和风控作为制胜下半场的硬核武器，缺一不可，而传统银行业若与互联网企业、科技企业携手，定将在下半场战无不胜。

　　第一看流量。互联网行业中BATJ这样的巨头掌握的中小企业的数量依然只占很小的部分，互联网公司其实并不占绝对的流量优势。

　　第二看风控。传统银行正在逐渐掌握大数据。相对消费金融来讲，小微金融非常复杂，基本没办法标准化，只能基于某些场景做模型，张韶峰指出，而且小微企业对资金成本的敏感程度远远高于消费金融客户。互联网公司在这个领域没有明显的优势。

　　“小微企业的风险不光是取决于经营风险，还有它的老板本身靠不靠谱。” 为此，百融云创研发专门针对小微企业的风险评估模式——C+B多维风险画像。在评定经营风险的同时，考察企业主的风险，比如老板个人的信用，是不是欠了别人的钱等等，并且结合很多不同的场景，对小微企业进行风险画像。

　　在产业链金融体系中，百融云创通过构建“产业+科技+金融”生态圈，建立一个产融结合、多方共赢的商业生态系统。在这条生态链上，银行端提供优质的金融资源，产业端提供深度的行业数据，作为中间“桥梁”的科技公司则需要把整个产业数据实现金融化，打造出一整套完善的风控体系。让金融真正服务实体经济，用金融推动产业发展，实现金融和产业的双向循环和进步。目前已经与多个不同的产业建立了合作，合作规模至少有几千亿的规模。

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