4月24日，由中国汽车流通协会汽车金融分会、百融金服联合主办的“2019汽车金融风控私享会”在上海举行。此次会议为闭门交流会议,邀请到了银行、主机厂汽车金融、融资租赁、大数据风控等50余家优秀企业、100余风控负责人出席此次会议，共同就汽车金融关键环节中的风控、落地应用等关键问题进行深入探讨。

　　“2018年是中国汽车流通行业变革调整之年，全年实现销售2808万台，同比下降了2.8%，行业近20年来首次出现负增长”，中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长王立新在致辞中表示，汽车流通企业经营已经到了从粗向型向经济型转型的关键节点，汽车金融业务因其持续稳定的利润贡献与销售支持，已经成为广大流通行业包括所有下沉的销售企业日益关注的核心业务。而发展汽车金融，风控就绕不开的话题，随着汽车金融监管的不断加码，如何平衡好业务扩张与风险控制，已经成为广大企业最为关注和头疼的问题。

　　本次“私享会”上，中国汽车流通协会副秘书长郎学红、新能源汽车分会秘书长章弘、金融分会副秘书长王立新、百融金服副总裁刘清元出席会议并参与业内交流。来自平安银行汽车金融事业部、上汽通用汽车金融风控策略团队、云车金融数据风控中心、易鑫集团、汇通信诚租赁、查博士金融中心、狮桥集团、深圳法大大网络科技等企业的相关负责人汇聚一堂，对汽车市场、智能风控、二手车金融风控等方面，进行观点分享。

　　汽车金融业务潜力巨大

　　在“2019汽车金融风控私享会”上，中国汽车流通协会副秘书长郎学红作了主题为“2018-2019中国汽车流通行业发展报告”的演讲。对2018年汽车渠道网络特征、汽车金融行业发展趋势进行阐释，并就2019年汽车市场及行业趋势分享了观点。

　　2018年，乘用车授权4S店总数为29664家，同比增长3.9%，增速比2017年减少约3.5个百分点。网络增长贡献主要来自新品牌及强势增长的自主品牌，包括欧拉、大乘、力帆新能源、蔚来等，北汽新能源、哈弗等经销商网络亦出现了高速增长。从产品看，新能源网络达到1999家，保持高速增长。从城市级别看，三线以下城市汽车渠道网络收缩，四五线城市消费力不足，网络出现了小幅度下降；从品牌来看，合资品牌的渠道网络收缩。

　　会上，中国汽车流通协会新能源汽车分会秘书长章弘进行了“新能源汽车的回顾与展望”的主题演讲。产能过剩、补贴退出、外资大举进入，市场进入淘汰赛，国内车企面临更为残酷的考验。

　　对于2019年汽车市场的趋势，郎学红表示，2018年汽车市场出现近30年来的首次负增长，2019年市场开局并不乐观。我们汽车市场进入低速增长阶段。2018年中国汽车经销商库存预警指数均在50%荣枯线上方运行，进入2019年，该指数仍高居不下，表明汽车市场仍处于不景气区间。

　　“整个新车市场总体呈下滑趋势。汽车金融对于促进消费的作用就显得格外重要。“郎学红指出，金融保险在经销商收入和利润占比持续增加，2017年百强集团的金融保险业务营收占比为5.1%；利润占比为20.6%，对经销商的盈利起着至关重要的作用。与此同时，汽车融资租赁业务进入快速发展期，汽车金融产品和服务有待进一步提升。报告显示，当前，我国汽车金融渗透率新车为40%，二手车为8%，相较美国的86%和53%，仍有很大的发展空间。

　　智能风控为汽车金融保驾护航

　　“发展汽车金融业务，风控就绕不开的话题，随着汽车金融监管的不断加码，如何平衡好业务扩张与风险控制，已经成为广大企业最为关注和头疼的问题。“王立新在发言中指出，在经济下行的今天，获客成本不断攀升，怎样充分利用高效的发掘可信客户的消费潜力，是当前汽车金融风控的核心痛点。”

　　“新车存量市场经营，是未来一段时间的主旋律; 二手车市场交易增量明显，但潜在风险仍较大"。会上，百融金服高级总监陈黎明针对市场现状如何表示。显然，汽车市场中，“欺诈防范与汽车金融智能风控”极为重要。

　　汽车金融用户画像数据显示，大部分借款用户的性别为男性；女性申请人普遍优于男性；年龄以26-30岁和30岁-40岁人群占比最大。谈及汽车金融产品风险特征，陈黎明表示，产品首付比例越高，风险越低；产品期数、产品利率、车价与车辆指导价也与坏客率有一定的关系。

　　从vintage分析来看，汽车金融客户风险释放周期较长，贷中风险监控有利于提前发现潜在风险；从汽车金融客户（好坏客户）迁移率分析来看，逾期30天以内的客户，只有极少数转为逾期更严重的M2，但逾期超过30天的客户，转化为M3的概率明显升高。

　　百融金服全生命周期智能风控，涵盖：贷前审核、贷中管理、贷后催收和渠道管理。其中，百融金服的贷前自动化审批流程，可拆分三块：反欺诈、信用评估和额度定价。针对汽车金融，常见的欺诈类型包括：虚假身份信息；历史欺诈，即曾发生过失联或者不良记录；代理人欺诈；团伙欺诈等。有效的反欺诈，数据极为重要。目前，百融金服推出的反欺诈评分卡效果显著。

　　贷前额度模型，通过个人资质对收入以及收入稳定性的综合评估，得到还款能力等级；再通过风险等级和还款能力等级的交叉矩阵，得出最终额度调整策略。

　　贷中风险监控与预警策略，则包含：规则集、贷前策略重审、行为评分计算等，最终给出金融机构行动建议；贷中预警为金融机构根据自己的业务情况对规则、评分以及整体预警策略、行动建议做自定义，以支持更全面的预警处理。

　　贷后催收评分卡及智能催收策略，通过对逾期客户的资产等级、收入水平、消费指数、负债水平以及社交状况等进行勾勒，评估联系人是否有能力借款或代偿。通过对以上几方面的变量建模，得出还款能力的综合评判结果。 选取对信用审查相关的数据，从法院记录、失信历史、可疑行为、借款意愿等等方面，得出还款意愿的综合评判结果。

　　百融金服高级总监卢秋明介绍，目前，百融金融在汽车金融领域已经打造出系统性的整体解决方案，包含有决策引擎、风险数据集市、关系图谱及模糊匹配等。借助于这些手段，汽车金融行业可以依据多维度实时连续的客户信息进行风险控制，贷前快速多角度评估申请人资质，提高客户体验，减少人工成本，准确识别欺诈客户；贷中实时动态监控，及时预警借贷人信用风险变化；贷后制定风险分层和催收策略，提高催收效率和还款率。

　　具体来说，百融金服决策引擎的主要功能包括：规则管理、产品管理、客户风险报告、监控中心、模型优化和名单管理。风险数据集市可为数据建模及模型的持续优化提供数据基础；为决策引擎中规则及评分卡的运行提供数据保障；为模型监控及相关报表提供数据支持。

　　此外，卢秋明表示，反欺诈是风控中非常重要的一道环节，金融欺诈案件，比如身份造假，团体欺诈，代办包装等，以及很多欺诈案件会涉及到复杂的关系网络，都给欺诈审核带来了新的挑战。作为各种关系最直接表示方式，关系图谱则可以很好地解决这个问题。

　　“金融市场发展的历史亦是一部风险管理的历史。” 王立新表示，在我国汽车金融发展的风雨历程中，风险管理始终是行业的中心话题，在市场不同的发展阶段，都面临着风险控制的艰巨任务，这决定着汽车金融市场的平稳健康发展和未来。

　　企业介绍：

　　百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、风控云、大数据技术为金融行业提供客户全生命周期管理产品和服务的智能科技应用平台。

　　作为较早涉入金融信息服务领域的企业之一，百融金服凭借服务银行等金融机构的行业先入优势、以及超强的大数据处理和建模能力，为信贷行业用户提供包括营销获客、贷前信审、贷中管控以及贷后管理在内的客户全生命周期产品和服务；为保险行业用户提供精准营销、存量客户管理以及个性化产品定制等产品和服务。

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