民营经济是国民经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着重要作用。然而，作为实体经济的“毛细血管”，中小微企业却常常无法获得正规的金融服务。当下，金融业如何更好地服务实体经济，尤其是如何服务好民营经济的问题，显得尤为重要和迫切。今年的中央经济工作会议指出，要解决好民营企业和小微企业融资难、融资贵问题。前不久召开的国务院常务会议也要求，进一步推进缓解小微企业融资难、融资贵难题的政策落地见效。

　　今年的“两会”上，围绕中小微企业融资难题，如何真正地在市场层面消除“壁垒”，真正令中小微企业享受到普惠金融的助力，再次成为代表、委员们热议话题。

　　利用金融科技缓解企业融资难

　　在业界看来，打破金融机构服务中小微企业的隐形壁垒，打通融资“最后一公里”，并不容易。普惠金融被实践证明是破解民企融资难题的锦囊妙计。在纾困小微企业融资难题方面，普惠金融正发挥着越来越重要作用。2018年12月21日，国家发改委副主任连维良考察百融金服时，亦重点谈到如何利用普惠金融解决小微企业生存难的问题。

　　第十三届全国政协委员、申万宏源证券研究所首席经济学家杨成长认为，解决中小微企业“融资难、融资贵”的问题要采取特殊的方法，可以通过与互联网金融相结合得以缓解，“我们也看到这一问题正在向好的方面发展。”数据显示， 2018年下半年，尤其是第四季度，金融机构对民营企业的贷款数量大幅上升，民营企业的贷款利率大幅下降。这一趋势是十分显著的。

　　而做好普惠金融的基础是企业公民对助力普惠金融的责任心和强大的科技实力。“百融金服的企业理念是：让金融普惠民众，并致力于在普惠金融领域实现三个目标，即：构建、连接和赋能，助力实体经济发展。”目标即定，现实层面的努力则依靠科技来实现。百融金服CEO张韶峰表示，科技是普惠金融、消费金融的唯一出路。在张韶峰看来，大数据+人工智能是普惠金融与消费金融中的核心科技。“大数据提升了信息的丰富度，而人工智能则提升了信息的利用效率与效果。“大数据与人工智能是一枚硬币的两面，大数据是新时代的能源与原材料，人工智能是提升能量利用效率与效果的工具”。

　　他的理由是，首先，中国目前传统的信用体系还不足以支撑现有需求，这就需要非信贷的替代性数据，包括社交数据、出行数据等等。作为替代性数据，其劣势是相关性略弱;优势是数据极其庞大，“我们会利用机器学习的方法，换来效率的提升。”此外，对金融机构而言，通过互联网的渠道来满足人民群众的金融需求，在获客方面有一定难度。获客渠道线上化，除了线下成本高的原因之外，还存在线下道德风险问题。如果主要靠人工完成，道德风险就无法规避,必须要用科技方式来规避。也就是说，尽可能把人工的工作降到10%以下，大部分审批工作，甚至获客工作由计算机完成，这是亦是当下的行业趋势。

　　张韶峰称，风控大数据化、人工智能化;获客渠道的数据化和人工智能化，是未来的大趋势。简言之，就是：尽可能减少人工干预，拥抱科技。

　　全国政协委员刘尚希在接受媒体采访时表示，通过金融科技，零人工干预就可以动态了解小微企业的经营情况，解决了原有的信息不对称的问题。“通过调研发现，有些金融机构对小微企业贷款的额度不大，可能仅几万元。目前依靠智能风控系统，这样的贷款已经可以做到零人工干预，成本低、效率高，对金融机构来说也有盈利。”在刘尚希看琰，依靠金融科技发力，是解决小微企业融资贵的重要途径。

　　蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示，政府工作报告特别强调了“创新”的力量，提到“壮大数字经济、支持新业态新模式发展，促进平台经济、共享经济健康成长”。在业界看来，这些都令普惠金融找到了更明确的方向。

　　普惠金融要做好产品创新

　　全国政协委员、光大集团董事长李晓鹏在接受媒体采访时表示，金融机构从事普惠金融业务需要在解决风险规避的同时做好产品创新。他认为，对金融机构而言，中小企业融资由于授信成本较高、风险较大，贷款利息也会比较高，另外与重大项目不同，小企业的发展往往和国计民生相联系，容易被忽视。

　　要解决融资难题，金融机构一方面要通过大数据来判断、分析企业风险，同时降低信贷成本。李晓鹏以光大银行为例，称光大银行在建立大数据风控模型的同时，也与央行、发改委、地方政府以及各类新经济平台对接，掌握了有价值的海量数据，有效降低了普惠金融贷款的不良率。另一方面，李晓鹏表示，金融机构要积极进行产品创新，结合小企业金额小、速度快的要求，开发适应其需求的产品，特别是免担保、免抵押的信用产品。

　　谈到普惠金融在农村的实践，全国政协委员、新希望集团董事长刘永好介绍到，在现实中，农村的家庭农场主和农村的创业青年会受到“金融歧视”，这是一个大问题。

　　“很多银行愿意做普惠金融，也有相应的考核指标，但是真正实施则较为困难。”刘永好举例称，传统的农户要贷款1万元，贷款周期为三个月。其贷款成本很高，再加上并没有三年的业绩报表，也没有可抵押的资产，很难获得贷款。但是，运用金融科技手段，通过大数据风控解决方案，完全有机会令他获得较低成本的贷款，而金融机构也可以防控金融风险。“在过去两年里，我们确实做了一些尝试。” 刘永好说。

　　“产品创新必须要不断触达民营企业和多种场景，持续提升小微企业的融资获得感。”百融金服CEO张韶峰表示，普惠进阶，要在“普”的基础上落实“惠”，这就需要通过科技赋能并融合创新思路，实现更低成本的可持续性。百融金服的宗旨是：依据客户业务特点及需求，依靠技术和数据的力量完善客户的风控体系建设，提升运营效率，改进产品设计，助力普惠金融，扶持实体经济发展。

　　目前，百融金服通过业界领先的“C+B”(企业主信用+企业信用)金融科技平台搭起普惠金融供需两端桥梁，并通过数据赋能、资产化赋能、平台赋能，把资产、资金，进行有效地连接，实现全面赋能。

　　自2014年成立以来，百融金服一直致力于运用科技助力小微企业和个人, 尤其是中低收入人群能够获得适当的金融产品和服务。2018年6月，国家发改委牵头成立“守信激励创新产品与服务”联盟，即“信易+”联盟，百融金服作为第一批成员入选，成为小微企业信用评估唯一指定机构。“信易+"项目中，针对小微企业进行信用评价的项目为 “信易贷”，由百融金服承担该项目。此外，为加快推进综合信用服务机构试点工作，国家发改委于10月17日公示了“综合信用服务机构试点名单”，百融金服在26家入选机构中位列榜首。目前，百融金服已经开发了针对小微企业的“小微普惠分”，让具有实力的小微企业享受到金融服务，真正实现科技助力普惠金融，扶持实体经济发展。

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