目前美团的生意贷业务已经覆盖全国 1556 个县域，户均贷款额为 8 万元。“但相比于饿了么，生意贷的业务规模还存在一定差距。”网贷之家高级研究员张叶霞表示。
据美团招股书显示，从2016年末开展小贷业务起，截至2018年4月底，美团向商家发放的与小额贷款有关的应收贷款总额为14亿元；而2018年1-10月，饿了么与蚂蚁金服向饿了么商户投放的小额贷款应收贷款总额达到150亿元。
她分析，应收贷款规模存在较大差距，原因可能是背后生态布局资源竞争，美团立足自建的生态圈，而饿了么除了自建的商户圈，还引入了蚂蚁金服背后的淘宝、银泰等商家，存在一定差距。
当然，规模不是评价的唯一标准，于百程表示，在借贷业务上，还要通过商户数量、坏账率、贷款复借率等指标综合评价，其中一些指标我们不得而知。同时，美团商户包含吃喝玩乐等生活类商家，饿了么还是以吃为主，美团覆盖面更广。
一位不愿透露姓名的从业者对寻找中国创客表示，美团整体的金融业务与其他互联网巨头相比，都要慢半拍，在支付、消费金融等领域都错过了行业最佳风口期。
他表示，现阶段，美团金融业务仅限于生态圈流量和资源的金融变现，既看不出进一步做大的野心，也缺乏足以撬动其金融业务快速发展的亮点布局。
抓住小微贷风口，美团未来会和支付宝正面竞争吗？
“小微贷业务风口刚刚起来，依托独家的优质场景，美团小贷现在发力并不晚。”薛洪言表示。
他分析，目前互联网场景巨头的金融业务，包括小微贷业务都是在各自的生态圈内做，还不存在谁是谁的直接竞争对手一说。
“小微商户融资，是供给不足，而非过剩。商家如果同时在两家平台上都有业务，那两家平台其实都只掌握了一部分商业数据，授信额度也只能满足部分需求，因此商户需要同时在两家申请贷款才最现实。”薛洪言分析。
于百程也持类似观点，无论是饿了么还是美团，目前竞争不激烈，在现阶段把生态体系内的业务做好是最重要的事，而不是急于竞争。一方面，通过扩大业务，将更多公司纳入自有体系；同时，通过金融服务来提升用户黏性。
更重要的是，数字化、场景化小微企业贷款尚存巨大市场空间。薛洪言分析，银行的小微企业贷款，要么是基于POS数据做信用贷，要么基于核心企业做供应链金融，要么创新了联保互保等风控手段。
与之相比，互联网场景巨头的小微企业贷款，携场景优势切入金融，以真实的数据和商业场景为风控抓手，在生态圈内做业务，具有第三方金融机构不可比的独特优势。
前述不具名人士也表示，随着TO B业务成为美团收入的重要支撑，组织架构上也做出侧重B端业务的调整，这也为后续金融业务带来更多可能。
据美团第三季度财报显示，第三季度新业务及其他收入 35 亿元，同比增长达 471.3%，延续了上期财报超过 400% 的高增长；交易金额164 亿元，较 2017 年同期增长 83.1%；变现率由 6.8% 提升至 21.1%。
美团点评在财报中指出，该收入的增长主要是由商家侧服务收入的增长带来的，包括供应链解决方案和餐厅管理系统，换而言之，就是TO B业务，其中也包括为商家提供的金融服务业务。
而本次架构调整，将原本的大零售事业群拆分，组合为新的到家事业群，统筹外卖、配送、闪购、智慧厨房等业务，增强配送网络的协同效应，这表明平台侧重于参与B端商户运营。
为小微企业提供贷款的积木时代CEO彭少鑫对寻找中国创客表示，目前小微信贷业务发展面临的普遍挑战有三个：企业如何管理庞大的资产前端人员，引导员工保持职业操守；目前企业的监管成本愈来愈高，如何平衡各类成本和盈利之间的关系，如何有效利用金融科技手段降低各类成本；在拓展小微信贷市场中，控制人力成本是保证公司可持续发展的关键因素。
长期来看，掌握电商的支付宝、掌握社交的腾讯仍是美团最大的竞争对手。老虎证券分析师团队分析，掌握着生活消费场景巨大流量的美团，未来面临着流量随时被瓜分的威胁，尤其是支付宝，在生活消费的各种场景上将与美团正面竞争。
互联网金融不单单是流量生意，美团想在金融业务上圆梦“千亿规模”，将重点放在风口上的小微贷业务，接下来要做的还有很多。
新京报记者 张姝欣 编辑 苏琦 校对 付春愔
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