先套现，再还钱！近来，一种被业内称为“套现贷”的信用卡还款方式在圈内流行起来。
近日，《国际金融报》记者关注到一款专注信用卡代还/养卡的“蜗牛智能管家”APP宣称：平台不掏钱，也无需第三方资金，用信用卡持有人卡内剩下的5%额度，反复套现，便能够实现当月账单的“偿还”。
这种看似“聪明”的方式是否合规？信用卡持卡人采用此种方式还款又是否安全呢？
免息期内循环套现
“滚动操作几次，就能成功将账单不断递延，且从信用卡账单角度看，有进有出，避免信用卡被封户风险。”
根据国家互联网金融风险分析技术平台（下称“技术平台”）在5月初发布的监测数据，“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，而前两者都存在信用卡套现行为。
记者了解到，目前，包括小赢卡贷、卡卡贷、拉卡拉替你还等业内知名平台采用的是“平台代偿”方式。具体来说，就是信用卡代偿平台垫付用户信用卡欠款，成为用户新的债权人 ，用户之后分期向平台偿还贷款。
“信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点，循环刷多张卡来维持免息借款。
而蜗牛智能管家APP主要采用的是“套现贷”模式。
当《国际金融报》记者以消费者身份询问如何操作时，该APP客服人员讲解称，持卡人通过APP将信用卡进行绑定，导入信用卡账单后，其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出，再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。
该客服人员称，实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作，将这个月的账单挪到下一个月。他表示，对比其他代偿机构来说，他们收取的手续费低，还款10000元手续费仅85元。
据了解，信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一张信用卡当前有10000元账单为例，根据代偿平台预留5%至10%的信用额度规则，信用卡里最少必须剩500元。按照平台自动生成的还款计划，以500块钱为基数，需要24次还清，单次扣款和还款的金额在400元到500元之间，每次扣款时间和还款时间相差半小时左右，还款计划自动执行。
也就是说，如此滚动操作几次，就能成功将账单不断地递延下去，且从信用卡账单角度看，不断有消费项和还款项，有进有出，避免了信用卡因长期处于空账或大额进出款状态而被封户的风险，使信用卡账单美化的同时又能增加消费次数提升用户授信额度。
上述APP客服人员对记者称，“如果一次性对信用卡大额提现套取，到期后再一次性归还，极易引起银行注意而被封卡。”
根据技术平台监测，采用“套现贷”模式的平台在此过程中一般收取账单金额的0.8%至1%作为手续费。
“套现贷”游走灰色地带
“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现，不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”
如此套现不会被银行发现吗？这样的操作模式又是否合规？
对于记者的疑惑，上述APP客服人员对记者笃定地表示，“所在平台签约了实体店铺，能够模拟出逼真的消费记录，并不是虚假商户，银行系统很难识别出。”
同时，在该客服人员看来，银行依靠信用卡频繁消费赚取手续费及利息获利，只要控制得好，不发生逾期，对银行是有益的，因此银行并不会查。
另外，记者在“蜗牛智能管家”官网中也看到有相当比例篇幅在讲述如何“养卡”以及规避银行风控的“养卡攻略”。
对此，汇业律师事务所高级合伙律师吴冬在接受《国际金融报》记者采访时称，“目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白，属于法律的灰色地带。”
而正因为处于监管的灰色地带，吴冬认为，一旦平台发生破产等风险，其用户很难维权，多数只能自认倒霉。
国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受《国际金融报》记者采访时也表示，“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现，不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”
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