2016年，中国互联网被认为已经进入“下半场”争夺。经过两年发展，2018年，互联网金融服务也迎来了自己的“下半场”。互联网金融服务下半场，有几个重要的标志：

　　1、政策由严管变为鼓励合规发展

　　今年上半年，针对互联网金融平台的监管政策不断升级，促使整个互联网金融行业进入洗牌期。一段时间调整之后，8月18日，中国银保监会办公厅下发《关于进一步做好信贷工作，提升服务实体经济质效的通知》，这是继一系列网贷监管政策之后，对于消费金融的正向鼓励。

　　9月中旬，国家互金专项整治小组下发《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》，极大地保障了网贷平台的合法权益。

　　可以看出，互联网金融行业政策经历了趋严、洗牌到鼓励、保护合规发展的路径。也就是说，对于合规、优质的金融服务机构来说，大环境日趋向好，发力增长的阶段已经到来。

　　2、优胜劣汰之后，行业开始回暖

　　《2018年9月份P2P网贷行业快报》数据显示，9月份P2P网贷平台数量下降至2004家，其中新发生问题平台41家，环比下降69.17%。

　　此外，9月份的网贷数据显示，全国P2P网贷成交额850.81亿元，环比增长0.35%;平均借贷期限9.63个月，环比延长7.48%。今年的网贷“雷潮”渐渐淡出，网贷行业的回暖曙光初现。

　　3、互联网金融行业迎来“更名潮”

　　9月以来，不少互联网金融企业纷纷贴上“科技”标签，继京东金融改名为京东数科、蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技，百融金服亦将官方微信、微博等平台更名为“百融大数据”。

　　看似简单的更名，背后隐藏着互联网金融企业思路的变化，未来人工智能与大数据技术将更多地在金融服务中落地。

　　虽然进入下半场，优胜劣汰的大格局已经形成，但行业竞争仍旧没有落幕，那么，决胜互金服务下半场的关键是什么呢?

　　互金行业“更名潮”已经给出了答案——科技、大数据。作为智慧金融的践行者，榕树智慧金融服务平台从成立之初就将科技放在重要位置，致力于运用人工智能+大数据技术为C端用户提供优质服务体验，并深度赋能B端金融机构。

　　榕树平台人工智能+大数据技术主要体现在风控前置和精准匹配两个方面：

　　(1)风控前置，只触达靠谱用户

　　风控是金融服务的核心，互联网金融行业下半场的重要改变，就是运用大数据和AI算法对传统风控手段进行改造。传统风控手段只有在收到了用户贷款申请的时候，才能够根据其征信、资产、流水等有限的资料进行风险评估。

　　基于强大的技术能力和百融深厚的数据分析能力支持，榕树平台对原有风控手段进行了改造升级。从用户注册账户开始，平台就已开始解读用户需求，通过多渠道的数据分析来为用户画像，全面评估不同用户的违约概率，给出不同的风险定价和预授信。之后，结合用户的特点、需求和信用分数，再通过线上线下及流量平台精准的定向方式，去触达用户的需求，推荐适合的金融产品。

　　也就是说，偿还能力差、信审不过关的用户，在定向评估这一部分，就已经被榕树平台排除在外。榕树的营销推广模式是一种逆向选择，即风控前置。

　　此外，榕树平台除了能够基于用户提交的基本信息资料进行第一轮征信预审评级，还可以同时辅助数据分析、模型搭建等，实现多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判。风控环节上，用户画像的真实度越高，越有利于为平台上各大金融机构资金提供保障，对于接入榕树平台的金融机构而言，其触达的优质用户比例远远高于行业平均水平。

　　(2)精准匹配，只推荐合适产品

　　贷款产品五花八门，额度、利率、偿还方式等等千差万别。同时，贷款用户也各不相同，都有其独特的个性与偏好。那么，如何为种类繁多的产品和不同需求的用户搭建起沟通的桥梁呢?榕树平台也运用大数据精准匹配技术给出了解决方案——千人千面。

　　千人千面，相当于为用户提供了私人定制服务，每个人的需求是不一样的，进入榕树平台后，被推荐的贷款产品都是不一样的，个性化的推荐服务，恰好击中了用户的痛点。这就相当于榕树运用人工智能算法，提前一步给用户提供了参考建议，避免了部分用户面对海量产品无从下手的选择困境，同时也避免一些不具备某产品申请资格的用户，反复申请所造成时间和精力的浪费。

　　千人千面精选服务，能够通过人工智能有效地为适合的用户和金融产品对接，提高信贷核准的效率。现在具备这个能力的第三方平台还不多，榕树在这方面已经做到了业内前列。

　　互联网时代，传统行业所受到的冲击是信息壁垒被打破;互联网下半场，变革则来自于大数据技术。对于互联网金融企业来说，上半场竞争已经在2018年夏天结束，下半场则随着“科技”更名潮来临。

　　与之相应，互金服务下半场的竞争，也将围绕“科技”和“大数据”进行，谁的“大脑”更智能，谁就能下半场笑傲江湖。

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