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财报光鲜市场不买账 趣店风波倒逼现金贷监管升级

  北京时间13日晚间,趣店集团发布了上市后的首份财报。数据显示,趣店第三季度总营收达14.51亿人民币(合2.181亿美元),同比增308%;实现净收入6.507亿人民币(合9780万美元),同比增321.8%。

  受业绩利好影响,趣店股价周一盘前大涨超9%,但随后市场反应较为冷淡,股价震荡下行。截至收盘,趣店股价下跌0.28美元,报收27.23美元,跌幅1.02%。

  自10月18日在美上市首日暴涨,趣店股价曾最高飙升至35.450美元,备受质疑后则一度跌破发行价,最低至21.900美元,趣店风波让其股价经历了过山车般的行情。股价的波动也反映了外界对于趣店盈利模式、实际利率等方面质疑的客观存在。近日,趣店集团就相关质疑回应了人民网记者,但相较此前趣店CEO罗敏的回应,则稍显谨慎。

  从校园贷转身现金贷 利润飙升

  靠校园贷起家的趣店前身是成立于2015年的“趣分期”,成立之初主要是向在校大学生提供购物分期贷款;2016年7月更名为趣店,并将服务对象从在校学生拓展至青年群体。目前趣店旗下有两款APP,一是“趣店”,二是“来分期”,主要业务是“0首付分期”和现金贷。

  2016年,随着校园贷爆发裸条风波,及早嗅到监管风向的趣店便放弃校园贷业务,开始依托蚂蚁金服提供的流量入口和芝麻信用风控系统,转做现金贷业务。

  招股书披露的财务数据显示,趣店此前一直处于亏损状态,2016年初开始转亏为盈,利润也一路飙升。今年二季度,趣店单季营业收入是9.98亿元,同比增长311%;营业收入中主要含金融收入、销售佣金等,其中金融收入是主要收入来源,2016年以来一直占比80%以上。

  招股说明书还显示,仅2017年上半年,趣店累计向中国700万活跃借款人提供了约382亿元的信贷服务。这些借款人被趣店称为“未被传统金融机构服务的消费者,是需要小额信贷服务的年轻的、活跃的移动端用户。”

  对此,中央财经大学国际投资研究中心特邀研究员贾瑞杰向人民网记者表示,“现金贷”的资金来源于互联网银行、信托、小贷公司以及P2P平台等机构,客户群体定位为“在传统银行没有信用数据的人”,本质是在“资金借出方-中介-资金借入方”中间再增加一个金融中介,使资金可以借给在原有融资标准下并不符合借款条件的人。

  实际年化利率高于协议利率

  综合此前多家媒体针对趣店的质疑,大致分为利率红线、暴力催收、盈利模式等几个方面。

  按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定利率超过年利率36%,则超过部分的利息应当被认定无效。

  记者从招股书中发现,趣店疑似存在产品实际利率超过36%的情况。2016年,趣店的实际年化利率达到约59.5%。为了遵守可能适用的法律法规,趣店在2017年4月对所有信用产品的价格进行了调整,以确保所有信贷额度下的收费年费不超过36%。趣店在招股书中表示,“如果全部调整为36%,公司营收大约将减少3.07亿元,约占去年总营收的21%。”

  11月12日,记者从支付宝页面进入其现金贷产品“来分期”端口,尝试进行了几次授信借贷后发现,后期还款金额计算了利息和服务费之后,实际上都明显超过了标注的年化利率。

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