监管大网正在收紧
如何防止老赖，成为大多数互金企业日常风控的重点之一。在网贷平台借钱不还，是否会被纳入央行的征信系统，从而对日后贷款等消费行为产生影响？
据互联网金融协会内部人士对第一财经记者表示，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行以及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入，很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。
风控是互金企业降低坏账率的方法之一。催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段。然而市场对于催收现象的观点褒贬不一。一方面老赖等情况频发，对于通过催收是否能有效催回存疑；另一方面，面对催收乱象，关于催收边界问题的探讨也一直存在。
针对逾期不还现象，各互金平台要么自行催收、要么将催收外包给第三方，短信、电话、上门、暴力催收、亲情催收等催收手段五花八门。面对催收乱象，互金协会目前已着手制定催收的标准。
一位互联网金融协会内部人士对第一财经记者表示，协会制定标准的流程主要包括：立项、起草、征求意见、专家审查、审议、发布等几个步骤。目前，关于催收的标准制定已进行立项。
催收的边界如何界定，一直存在较大的争议。他表示，债务催收是世界性难题，由于催收的敏感性，因此协会将催收定义为逾期待还管理，以取代催收的叫法。
上述互联网金融协会人士还表示，由于催收的体系比较复杂，因此协会将借鉴国外经验，进一步研究催收的边界问题。此次立项的催收标准主要是针对催收的流程，协会将本着急用先行的原则制定标准，具体内容还在制定中。
华道征信常务副总裁童邗川对第一财经表示，多头借贷是影响企业坏账率、不良率的一个重要变量。从借贷平台角度出发，即便是有质押、有担保的小贷机构，如果借贷情况超过个人的偿贷能力，也会提高企业不良率；从监管层面而言，通过对共享数据的管理，能够为借款人提供负责任的信贷服务，防治借款人过度借贷，是对消费者的一种保护。
个人征信市场待完善
央行曾印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（下称《通知》），公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司，其中，腾讯、阿里均在其列。
但距央行要求8家征信机构做好试点工作已经两年多，个人征信牌照仍未发出。今年4月20日，央行再次表示正加快推进牌照发放。
据了解，在这8家预备持牌的征信机构中，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，中诚信征信则积累了丰富的银行信贷数据，华道征信运用国际上的三种征信模式之一同业征信模式，实现信贷交易数据的共享。以会员制的机制，数据来源于信贷机构，使用于信贷机构，使同业消费信贷机构实现数据的共享。目前，这些机构已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务中包括向地方银行、电商平台、P2P提供征信服务。
业内人士表示，央行征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务，未来个人征信机构和央行征信中心或实现信用互通。
作为行业自律组织的互联网金融协会在2016年9月开始搭建信息平台基础设施，会员机构分批接入，目前暂未开通查询功能。
童邗川对第一财经表示，目前国内最适合的征信模式为同业征信模式，各家信贷机构采用策略不同，征信是风控的最核心手段，征信的理念是数据分享。分享的模式是实时的、会员间的、有边界的。
据第一财经记者了解，个人征信系统与目前互联网金融协会正在建立的信息登记披露平台的区别在于，互联网金融协会的信息是上报模式，而个人征信是消费信息服务共享平台。
互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，该平台未来将针对会员开放查询，协会将采取市场化的运作模式，根据机构规模大小提供不同服务。
目前行业内也存在各种信息共享系统，例如，多地互联网金融协会开展的黑名单系统防止多头借贷发生。肖翔认为，小范围内开展信息共享对于机构来说参考意义不大，机构性的小孤岛变成区域性的大孤岛，信息量少，具有一定的封闭性。未来，互联网金融协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。他还表示，也希望协会的平台未来会接入央行征信系统，共同推进行业的良性有序发展。
童邗川对第一财经记者表示，高利率覆盖风险，与对消费者保护背道而驰，从目前市场情况来看，也违背了金融服务的公平性，在未来，合理放贷才是消费信贷市场可持续性发展的关键。
他还表示，过多地强调金融科技、风控技术，反而忽略了风险管理的基本方法。对于低收入人群、学生群体、农村人口而言，这些群体偿还能力有限、风险意识不足、金融知识也相对缺乏，一些机构用日利率进行结算，造成了系统性的、道德性的、社会性的风险。（来源：第一财经）
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