欲使其灭亡 必先使其疯狂"！
对这波极其渴望金钱的人来说，撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的，因为钱来的太容易了。在安卓的应用商店里，输入消费贷，能找到600多个app， 而类似于趣店的这种平台号称10分钟就能出贷！这群追求"高" 消费的"消费者"分分钟就被这些APP给消费了。
马上全民狂欢的双十一，阿里的花呗也出了大手笔，将个人人均额度提高了2000元。这也可见淘宝的野心不仅仅在于消费者的钱包，更是盯住了大家未来的现金流。
1， 被收割的人生可能
在笔者看来，消费贷的出现就是给用户的消费能力加个了个杠杆！
虽说杠杆只是一个工具，工具本身是中性的。
但是在用户不能控制自己的欲望与没有稳定经济来源的情况下，弊远远大于利，它会千倍百倍的放大了人性的欲望。
是的，社会是丛林，总有一批人要被收割。但是，要知道使用消费贷的这波人，为了个几千块钱去上杠杆的人，大部分是才工作一两年的小白领，四五线的小居民，进城务工的蓝领。这是一波脑子都还没长齐全的，就要被收割的人。他们没有受到足够的反收割教育，他们的认知让他们无法看穿资本的陷阱和游戏。互联网金融本应该是让普惠的触角伸向传统金融无法抵达的角落，而没有更新自己认知的他们成了被消费品，被收割品。他们只能在背着负债的过程中，被债务裹挟着前行，要么成为资本的的奴隶，要么放弃自己的灵魂。
一个正常运转的商业社会，它的机能应该是完整的，我们不一定都能公平的共享文明发展的硕果，但是应该有抵达不同终点的可能。从无处不再的消费陷阱到毫无底线刺激你消费欲望的"神器"，这群财商不够，认知不高的伙伴们成了被资本碾压吸食的消费品。是的，有的人借钱是为了刚需，有的人借钱是为了欲望。在消费型社会，刚需和欲望往往很难界定。金融和人性的贪婪，永远纠缠在一起，当它们珠联璧合的时候，就是人间血肉模糊的时候。很残忍的事实是，所谓金融科技，支撑这些的还是最陈旧的金融逻辑——直接或间接地获取利差的高额收益。
2，没有底裤的现金贷
在暴利面前，众生相贪婪而疯狂！
作恶的不仅仅是杠杆，也是毫无底线的商业模式。
像趣店这样的现金贷产品"来分期"，年化利率高达102%，最高的可达到500%左右。可谓是典型的高利贷。
在笔者看来，所谓的互联网现金贷，无非是高利贷的外衣而已。
针对蓝领&学生群体的消费贷产品，其原罪在于"高利率覆盖高风险"的简单粗暴的业务模式。在这个几乎万能的模式下，现金贷平台几乎可以给任何群体放贷款，不需要什么场景，也不需要考虑风控问题，门槛低易复制。
坏就坏在了，低门槛的审核之下，不考虑用户还款（消费）能力的借贷产品就是耍流氓。传统的借贷审核一方面是为了把控借贷的不良率，另一方面也可以防止用户，在无合理的理由之下，拿到与他资产与现金流不匹配的资金。这从某种程度上说，也是帮用户控制住了一波风险。
而在这个消费时代，用户的心智和欲望被这种无处不在的消费贷产品的围殴与诱惑下，极易突破负债能力的极限，走上多头借贷、借东家还西家的恶性循环之中，一旦链条破裂，借款人身背沉重债务，放贷平台则可能会面临小范围内"次贷危机"。于双方而言，都是在走钢丝，且没人敢先停下来。
而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性，砍头息、逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收，这些东西在用户入局之初，被巧妙的掩盖 .........更像另外一只将用户拽下水的地狱之手。
四、终局在哪里？
1，个人的噩梦
资本来到世界，每个毛孔都渗透着穷人的鲜血——马克思。
像趣分期看起来小额的消费贷，每单不到1千，毫无伤害。然而，贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部几千块的手机开始，步步沦陷。
比如某大学生，接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而"大学生贷款买苹果6手机，3万滚成70多万元"这起着名的案例里，当事人贷款买了两部手机，面对催债，拆东墙补西墙，不断地去找小额贷款公司贷款还债。
更糟糕的是，高昂的滞纳金是噩梦开始。
很多平台，逾期一月未还，必须缴纳滞纳金。比如借10000块，滞纳金就是=10000*1%*30=3000元，如一年不还，滞纳金就是36000元。
《地藏经》上说，如是等辈，当堕无间地狱，千万亿劫，以此连绵，求出无期。而以债为生，拆东墙补西墙的多头借贷者们就如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。
很多人都是借新还旧，当借的平台太多，就像雪球越滚越大，就可能资不抵债，陷入债务危机。
2，行业的沦陷
趣店55%的利润率，意味着消费贷这个行业正处于快速增长的阶段，尤其现金贷更是一种新兴的互联网金融业态，处于监管的空白地带，而其产品的特性，也决定了这个行业的进入门槛并不高，加上行业先行者的良好发展势头，投资人的吹捧，必然导致竞争者快速加入，激化竞争，就如同当初的P2P。
然而P2P行业的收场，可谓惨淡，现金贷会重演其结局么？
我看，极有可能，风险的累积总是在泡沫中完成的。共债现象（一个人同时在多个平台上借款）是这个行业的通病，一旦崩盘是"病来如山倒"，就算趣店这种傍上大腿（用户获取、资金托管、风险控制几乎全部依靠支付宝）的公司也不能幸免，因为不管你做的多好，总有人拖后腿。
在现金贷的商业模型里面，在最关键的变量是坏账成本。坏账一方面来自欺诈，另一方面来自信用风险，尤其是多头（重复）借贷风险。
据百融金服近期发布的一份报告统计：从申请次数来看，约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体看来，现金贷多头借贷现象较明显。
这导致的结果是：许多现金贷平台因遭遇欺诈事件损失惨重，甚至在一些公司里恶意欺诈损失能占到整体坏账损失的60%；目前现金贷行业多头借贷占比近50%，且多头借贷导致的逾期数量占比（84.3%）要远高于在1家机构逾期数量占比（15.7%）。
不过，资本可管不了这么多，在暴利面前，是一副贪婪且疯狂的众生相。大家都知道这不是一门持久的生意，但在庞氏游戏结束前，所有人想的是：在监管来临之前，先捞了再说。
五、监管
乱象之下，监管必须到来。
其实在《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的通知》中已经点明了，行业内大多数公司的违规：
一是利率畸高。根据媒体报道，"现金贷"平均利率为158%，最高的"发薪贷"利率高达598%，实质是以"现金贷"之名行"高利贷"之实，严重影响市场经济稳定。
二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。
三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话"轰炸"其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台"借新还旧"，使得借款人负债成倍增长。
金融是一个需要强监管的领域，只有强监管才能保证不出乱子。这一点，国家早已意识到，正如此次大会上，银监会主席郭树清表示：
今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。
没错，金融的核心是风控，而有些风控是某些公司做不好的，或者，不愿意去做。
结语
借贷，本质是透支未来的弹性，以时间换空间。当披着互联网外衣的民间借贷崩盘之际，个体的未来坍塌之日，是经济失去弹性之时。对于金融活动的轻视和错误处置，放大的不仅是人性贪婪，也会加速社会的不稳定性。毕竟今日的资本狂欢是用来日的流动性换来的，当整个社会的基层毫无生命力。资本，你再来收割谁的人头？（来源：华尔街见闻）
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