在资本的强势介入之下，网络互助迎来了“春天”，进入2016年，这种情况尤甚，平台数量暴涨，参与各种网络互助计划的人也出现井喷，排名第一的轻松互助（轻松筹）用户量已达380万。因此甚至有人称2016年为“网络互助元年”。今天，我们透过网络互助的发展现状，管中窥豹，总结了影响网络互助发展的四大关键词。

　　关键词一：政策

　　2015年至今，保监会多次就网络互助公开发声：

　　2015年10月，保监会发布《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，明确表示，“互助计划”与相互保险经营原理不同且其经营主体不具备相互保险经营资质。

　　2016年5月，保监会更是以答记者问的方式，直接点名网络互助平台“夸克联盟”，再次强调网络互助平台缺少可持续性，可能会给消费者造成一定损失。

　　2016年10月，保监会正式对外发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，指出专项整治工作的重点之一就是“非持牌机构违规开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题”。

　　从近期市场的情况来推测，看起来有些混沌的网络互助市场正逐渐走向明朗。据记者了解，近期，监管确实在对网络互助的问题进行研究，接下来，也很有可能会有一个比较明确的表态。

　　关键词二：用户（规模）

　　根据网络互助计划的契约规定：平台会员人数进行分摊，会员数量越多，分摊金额越低。当然，无论是哪个平台、哪种赔付方式，用户规模都是关键。如若没有大量的用户，捐助的金额可能就达不到承诺的额度，所以也有平台会留出部分准备金在互助金额未达到最高保障的时候补足剩余的保障金。

　　就整个行业而言，粗略估计，目前的网络互助会员总量超过1000万，北京轻松筹旗下的轻松互助以380万之多的排名行业第一，日均2万多的增长不可谓不强劲。

　　关键词三：契约

　　网络互助不是保险，保险是保险公司与保险人一对一的风险对赌，投保人最终能否拿到、通过什么形式拿到保险金，由保险合同双方约定清楚即可。而网络互助不同，互助是权利与义务对等的公共契约，互助会员只要履行了帮助他人的义务就应该享有获得他人帮助的权利，这与会员如何支配互助金无关。因此，类似于“医疗给付”等的保险约束条款，在保险中无可厚非，但完全不能适用于网络互助，反而是对会员权益的侵犯。

　　前一阵“水滴互助”私下修改公约事业闹得沸沸扬扬，在未经公示、未经投票、未经告知的情况下，平台擅自修订了会员公约，将互助金“定额给付”改为“医疗给付”，将给付对象由“付给互助会员”改为“给付给医院”。这种不公开不透明的行为，不仅损害了会员权益，还违背了作为一个公共契约维持者的行为准则，更是公然挑战了互助契约精神的底线。在平台用户的强烈要求下，10月28日，出台的新公约修正了上次的内容。这再次证明了“契约”精神对于网络互助的重要程度。

　　关键词四：风控

　　如今的网络互助平台多是“创业型”公司，其风控能力较弱。同时，互助的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。

　　除此以外，各网络互助平台的可持续运营也仍旧存疑。对于互助社员来说，因为风险到来的过程跨度周期很长，而这里有一个矛盾是，平台运营的时间越长，用户群体年龄增长，得病的风险概率也在增加（较早成立的互助平台已有这种趋势），如果平台上没有聚集足够的用户群来分摊风险，将给平台带来极大的运营风险。?所以，用户要擦亮眼睛，哪家平台“资金池”充足，哪家就有了足够的“保障”，与此同时，在“拉投资”这种输血式的平台保障以外，像轻松互助这样有轻松筹主平台主营业务营收在“造血”，无疑等于上了“双保险”。

　　目前来看，无论是参与人还是网络互助行业的人才储备，都还在仍处于培育期，可以预见，网络互助还有很长的一段路要走，也是行业的一个大考验，相信在不久的未来，行业会更加明朗，会逐渐形成一个大的生态圈。

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