2016年8月24日，互联网金融又迎来了一历史节点，中国银监会召开新闻发布会，联合工信部、公安部等部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)《办法》一经出台，就迎来“哀鸣一片”，但综合分析来看，形势或正朝着蔚为健康的方向发展。

　　P2P是时代产物，机遇与挑战并存

　　近几年来，我国互联网金融迅猛发展，仅2015年上半年P2P网贷成交量就已达3006亿元。P2P能如此快速发展在于：

　　第一，解决了两个痛点:一、我国居民投资理财渠道单一;二、个人和中小微企业对融资的诉求。

　　第二，尽管国家鼓励传统金融机构服务向中小微企业下沉，但受制于风控成本和业务模式，短期内其服务还很难全面覆盖“长尾”客户，这给 P2P行业提供了高速发展的机会。

　　然而，在互联网金融兴起的时期内，正好也是央行全面铺开利率市场化改革时期。自去年底开始，利率市场化逐步完成，市场理财端收益逐步下降，优质资产整合难度也加大。在整体的经济周期和利率市场环境下，高收益已经成为了一个越来越难以完成的“任务”。

　　机遇与挑战开始并现。

　　双刃剑《办法》出台 实力机构终于迎来春天

　　P2P网贷管理办法的出台可谓有人欢喜有人忧。

　　一方面，《办法》中明确了网贷信息中介机构(简称“网贷机构”)其本质是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，以达到规范网贷机构，净化市场环境，保护金融消费者权益的目的。

　　另一方面，对于在阳光下的网贷机构来说，这其实是一次公平竞争、行业净化的机遇，《办法》出台也再次说明国家进一步将网贷机构纳入正常轨道，阳光下的网贷机构即将迎来属于他们的春天。

　　虽然对于有实力的互金企业来说，环境在朝着利好的方向衍进，但依旧有一个严峻问题摆在他们面前：大浪之中，你的独家优势在哪里?

　　行业挤压 科技成为制胜关键

　　在市场收益降低，资产端匹配难度加大以及互联网金融监管开始逐步收紧的趋势下，金融科技服务逐渐成为了制胜的关键要素。

　　所谓金融科技，很大程度上指通过大数据、风控模型、人工智能、机器深度学习等互联网尖端技术来对传统金融业务流程进行优化与创新，在更多场景上、更高效地完成金融流通，满足用户需求，创造更多价值。

　　那么，到底科技与金融该怎样结合，才能获得市场检验与用户芳心?带着这样的问题，笔者来到了国内早期提供个性化智能理财服务的懒财网并与其CEO陶伟杰进行了深入探讨。

　　在资本寒冬时节，懒财网于今年8月刚刚完成由乐视控股领投的1.8亿元B轮融资，可以说，其“秘诀”有三：

　　1、立业之本：透明的资产管理;

　　懒财网的产品本质上是金融资产质押贷，目前主要以信托质押贷品种为主。 同时，今年8月国家颁布《办法》之前，懒财网就已开始部署小微资产的开发和介入工作，并单独开发了一整套跟单融资系统，致力于解决小微资产的风控问题。

　　目前懒财网主打的活期产品懒财宝，与以往传统活期产品也大不相同(懒财宝的活期为“类活期”，并不是传统的活期)，不设资金池，确保用户对于自己资金投向的每一分资产都明确可查。

　　陶伟杰对笔者谈到：“传统活期产品大多要设立资金池的，同时对资产进行打包，因而每一分资产的去向并不明晰。在这样的条件下，有些网贷机构用资金池去补亏空，用一个黑洞去补另一个黑洞，结果陷入恶性循环。懒财网从创建之初，就从产品设计上杜绝了这一可能，完全透明化运作。另一方面， “所谓‘阳光’、‘安全’的理财服务，其实更多地体现于资产端的筛选、组合以及与用户匹配上。懒财从成立到现在，一直都将风险问题放在头等位置，老百姓的钱都是血汗钱。我们技术做的是根据用户对资金的流动性需求，来匹配相应风险的资产。”陶伟杰说。

　　2、核心竞争力：高效的技术运作实力

　　在懒财网B轮融资发布会上，投资人代表曾谈到懒财宝的产品体验:极致。这一点集中体现在“按秒付息，随存随取”这8个字上。

　　资产配置的智能化是未来网贷服务的关键技术，懒财网工程师们将不同流动性偏好的用户资产进行归类排序，根据用户的金融行为、个人状态和已有资料替海量用户去判断其未来资金需求，为每一个人作出动态资产配置。例如，如果一个用户赎回倾向有所提高，那他持有的资产就会开始转让给那些流动性偏好在不断降低的用户。

　　由于资产种类繁多，用户数量庞大，仅计算是否匹配资产，就是一项天文数字算法，但懒财网凭借自身的技术实力做到了不到5分钟就能计算完一次所有用户的资产分配情况。

　　同时，和传统金融机构最低按天计息方式相比，为了避免在资产实时匹配中产生不公，懒财网选择了按秒付息方式。

　　3、坚守情怀：有我，尽管去生活!

　　虽然是一家以技术为主导的互联网金融企业，但懒财网的理念却非常人性化，品牌slogan也很酷：有我，尽管去生活!

　　在品牌定位上，懒财网有着清晰的受众人群定位：以80、90后为核心群体。这样一群人他们有着明确的生活理念：尽情工作，是为了尽情生活。

　　“我们把这样一群聪明而‘懒惰’的活力群体，定义为‘懒人’理财者，他们追求有品质的生活，更不愿意将时间浪费在重复性的低效事务上，尤其是理财。”陶伟杰说。在财富管理方面，“懒人”理财者并不一味追求激进的收益，而是看重安全性，倾向于关注资产的中长期价值。

　　正是在这样的考虑之下，“懒财追求极简的操作体验，通过优选金融产品，匹配用户需求，让用户在最简便直白的操作下完成对自己资产的管理，达到收益安全最大化。懒财网之所以发展迅速而且不断壮大，除了技术之外，其实产品体验是另一个很重要因素。比如说，一旦用户进入懒财，完成充值之后，当下就开始理财了。懒财能随时告诉你利息是多少，用户也能随时看到资产配置细节，每一项资产去向，甚至可以在PC端看到每一笔交易是跟谁交易的，每一个合同清晰可见，提款时即时到账。正是这样的用户体验，保证了用户愿意使用懒财宝，并相信我们。我们用户的年存活率、复投率超过40%，在业内也是屈指可数的。”陶伟杰对笔者道。

　　坚持狼性精英文化 保持踏实沉稳节奏

　　很难想象，在一家为百万用户打理百亿级交易额的B轮后互金平台一直坚持着只有53名员工的体量。

　　在B轮融资完成后，懒财网CEO陶伟杰给内部全体员工写了一封信，其中一段写到：

　　“公司从第一名员工走入办公室开始，到现在两年多时间，发展到了53人的规模。对比其他能活超过2年的创业公司，队伍并不算大。但我们仍然做出了一家估值10亿人民币的公司。这一切，离不开在懒财工作以及工作过的每一名员工。

　　还记得当初第一版的懒财网站整套后台系统都是咱们CTO一个人写出。为此，他还专门写出一整套自动化测试程序，和自己左右互搏;而网站所有前端，都是由前端工程师老金一个人加班加点完成。

　　虽然公司的发展很快，但人员扩张却非常克制，每一位管理者对于自己部门的员工都可以说是精挑细选，非常苛刻。如此高标准要求，是为了对那些为懒财贡献了巨大价值的员工以尊重。”

　　在B轮融资发布会上，领投方代表也说过这样一句话来作为他们投资懒财网的理由：一支不到20人的技术团队，完成了200人都做不到的任务。

　　笔者认为，一家企业的人才观，犹如其内部的马达，为其提供源源不断动力。作为风口浪尖的互金领域中的“尖子生”，懒财网一直秉承着对外低调，对内严格的实干精神，以做事为先，以效果说话的原则。

　　也正是如此，优秀的团队，才让懒财网从2013年创立之始，一步步成长为了一家估值10亿的互联网公司。

　　就像CEO陶伟杰在信中所说：

　　“诚实地说，我从没刻意想过一定要做成一家价值数亿的公司，我只是一直要求自己把每一件事做到最好，其他的，都是水到渠成。”

　　在这样心态下，我们有理由相信，懒财网在未来，会走得更远、更稳。

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