近期，随着网贷监管办法的下发，限贷令让众多媒体对P2P网贷行业中的大额业务表示担忧。而随着大额业务被禁止之后，网贷行业的小额业务：车贷、信贷、消费金融等也成为了香饽饽，行业相关人员，专业人士纷纷对日后平台业务发展模式进行了预测，大额平台转型已经迫在眉睫，而车贷、消费金融等将成为大额平台的转型方向，这几种相关的业务模式也受到热捧。那么，这几种模式如何呢？是不是真的如外界所推测的是一骗蓝海呢？融金所（www.rjs.com)小编就消费金融模式跟大家谈谈这种模式的一些主要风险及特征。

　　P2P消费金融模式及风险特征

　　所谓P2P消费金融模式是指以P2P平台为中心，连接消费者（借款人）和投资人。消费者通过P2P平台获得投资人的资金之后，再去商家消费购买产品或服务。

　　P2P消费金融的具体运营程序如下：

　　1、消费者（借款人）通过平台提出申请；

　　2、P2P平台根据消费者提供的资料对其进行信用审查，通过P2P审核的借款信息在P2P平台上发布；

　　3、投资人对P2P平台上发布的项目进行投资；

　　4、P2P平台在相应的项目募资完成后，向借款人打款；

　　5、消费者收到借款资金后进行消费；

　　6、消费者根据约定定期通过P2P平台还本付息，将约定的还款金额打到P2P平台；

　　7、P2P平台收到借款人的回款后将资金返还给投资人。

　　P2P平台的具体经营模式可能存在一定的差异，例如有些平台向消费者放款，再将债权转让给投资人，但P2P网贷消费金融模式的风险特征基本一致。

　　消费者信用风险是P2P网贷消费金融模式的基础性风险，P2P平台的经营风险是网贷消费金融模式的核心风险。

　　经营风险主要看平台的建设以及获客的成本，目前平台对此投入已经进入了冷静期，但消费者信用风险，还是很多平台不具备能力分析把控的，也是新进平台需要注意的。因为，对于很多的P2P平台来讲，完全不具备客户数据以及数据分析能力，信用风险则带来极大不确定性。

　　要知道，在线贷款的用户，不仅仅是看线上的便利性，还有很大一部分是因为没有征信数据，不能在传统金融机构和一些大型互金平台完成贷款需求的人士。这其中就包含有一些具备不能偿还风险的人士，据平台的能力，无法对其进行筛选。

　　如果在这部分人士上有贷款投入，无疑为自己的风险控制带来了不确定性。

　　哪些平台适合做消费金融？

　　首先，P2P平台融资能力较强，有充足的资金来源。这也是其涉足消费金融的绝对优势。尤其是规模处于一线梯队的P2P平台，本身已积累较好的品牌度、人气、风控体系与交易额，积淀了一批忠实的实力投资者，这是P2P平台开展消费金融的先发优势。另外，受限于特殊的客户群体及较小额的消贷商品，P2P系消费金融业务体量虽小，但P2P模式本身的金融属性决定着其日后的消费借贷属性更纯粹，资金的应用也更开放和自由。

　　其次，P2P平台可以寻找垂直领域较高的信用群体进行放贷，通过电子数据挖掘用户需求。寻找新的业务点，有意识的探索垂直化、专业化、精细化的形态。以拍拍贷为例，为了更有针对性的满足网购人群的消费需求，对于此特定人群开放了身份认证。在放款的审核机制、额度批准等机制上，都提供一定程度的简化和便利。积木盒子也联合芝麻征信推出了“读秒”产品。这些行业大平台对消费金融的涉足，我们小平台也可以去效仿。

　　再次，尽力寻找能够合作的大型机构，通过对于顾客的购买流程监控和明确的贷款意图来进行确认消费贷款人的贷款用途，从而避免贷款意图不明确而降低风险，也就是说，尽管自身消费场景受限，但可以通过合作来结合消费场景放贷。像拍拍贷创新的与更多机构合作，针对性的推出消费类贷款项目。例如货车贷和教育类贷款。

　　最后，可以通过规模效应、自动化审批降低运营成本。消费金融本身是一个小额高频的金融产品，只有通过产生规模效应、自动化审批等方式进行降低运营成本；通过资产证券化或者获得银行授信以及发理财产品等方式获得便宜的资金成本。

　　竞争消费金融这块市场的行业还是较多的，对P2P网贷行业来说，消费金融所具备的优势并不是那么明显。因此，要将P2P网贷平台的消费金融业务做好，就要利用好自己的优势和现有资源，将业务做精，才能够获得一定的市场。

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