赣州市陈女士连续多年购买意外伤害医疗险，可是当她得了宫外孕要求保险公司理赔其医疗费用时，保险公司却称“宫外孕”不属于意外事故，而是属于一种疾病。“‘宫外孕’的发生又不是我故意造成的，这又不是我的本意。”年将四十的陈娟又气又恼，最后将此事诉诸法律。法院最终认定“宫外孕”属疾病，驳回了陈女士诉讼请求。

　　法律界人士提醒，投保意外险要注意“意外”和日常生活的“意外”有所不同，投保人在选择意外险时，应当注意保险合同中对意外的特别约定。

　　宫外孕手术保险公司拒绝赔偿

　　平安保险以不在“意外伤害医疗保险5000元”内为由，拒绝了陈娟“宫外孕”意外伤害医疗保险金5000元的理赔请求。

　　2010年2月22日，农历正月初九，当大多数人还沉浸在春节的气氛之中。可是此时此刻，家住赣州市区的陈娟(化名)却躺在病床上。

　　当天，陈娟突然腹部疼痛，家人立即将她送往赣州市人民医院就诊。

　　经诊断，医生告诉陈娟，是“宫外孕”，即意外妊娠，须立即住院，接受手术治疗。

　　有关医学专家表示，宫外孕十分常见，占到怀孕妇女的3%至5%。它很危险，如果不注意及早发现症状并处理，有可能危及到宫外孕妇女的生命。

　　10天后，陈娟康复出院，共花去医疗费1.2万余元。

　　出院后，陈娟想到，自己从2003年6月26日开始，就向中国平安人寿保险股份有限公司赣州中心支公司(以下简称“平安保险”)投保“康乃馨”终身女性重大疾病保险1份，并附加住院医疗保险、附加2万元、意外伤害医疗保险5000元、非典定期1份。在该合同期满后，她一直续保。

　　于是，陈娟就拿着住院发票到保险公司。不久，平安保险按“附加住院医疗保险”支付理赔金3640元，另外8500余元则以不在“意外伤害医疗保险5000元”内，拒绝理赔。

　　该公司工作人员告知陈娟拒赔理由是，“宫外孕”不属于意外伤害事故，而是一种疾病。

　　“‘宫外孕’的发生又不是我故意造成的，这又不是我的本意。”年将四十的陈娟又气又恼，很不满工作人员的这种解释。宫外孕的发生，对于自己以及家人来说，都是很突然，这完全是一种偶然，根本让人意想不到。

　　“那为什么投保时不在合同中进行责任免除或如实告知……”陈娟据理力争，但上述工作人员只表示同情，却无法赔偿。

　　想到自己这么多年来一直坚持买意外伤害医疗保险，在理赔时却被保险公司将责任推得一干二净时，陈女士决定将此事诉诸法律。

　　2010年12月15日，陈娟将平安保险告上法庭，要求法庭判令被告向她支付“宫外孕”意外伤害医疗保险金5000元。

　　此案受理后，在当地也引起不小的反响。有市民说，对“怀孕”，人们一般的理解是一种生理性的妊娠过程，甚至可以理解为是人所能控制的行为，也就是说，人为的因素较多。但是宫外孕却不然，它是一种病理性的妊娠过程，这种结果往往是人们所不能意料和控制的，并且其发展后果对人的生命健康会带来较大的危害，应属于意外伤害事故。

　　也有市民不认同此说法，称这和自己的身体有一定关系，属于一种疾病。此外，也有一些人表示难以判断。

　　宫外孕是疾病法院一审驳回诉求

　　法院经审理认为，宫外孕属于生理疾病范围的情形，驳回陈娟的诉讼请求。

　　法庭上，陈娟从医学等多方面，称“宫外孕”具有意外事故及内在疾病的双重属性。

　　陈娟认为保险合同中约定的意外伤害定义：是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。如没有“受精”这个外来因素作用的过程，世界上就不存在女人怀孕或“宫外孕”。

　　“因此，虽然‘宫外孕’与人的身体机能、身体素质、身体炎症有关，但是与‘受精’这个外在因素不可分割，是‘受精’这个外在因素与人的身体机能、身体素质、身体炎症等内在因素共同作用的结果，具有意外事故及内在疾病的双重属性。”

　　平安保险则反驳，医学书籍对宫外孕的概述，表明宫外孕是一种妇科危险疾病，又称“异位妊娠”。结合陈娟出院记录中的医生诊疗经过记载，可以得知正是由于陈娟身体内部生理出现故障，从而导致陈娟罹患了“宫外孕”这种疾病。

　　根据医学定义，妊娠分为正常妊娠(怀孕)和异位妊娠(宫外孕)，因为“宫外孕”属疾病范畴，所以平安保险只对陈娟因“宫外孕”住院医疗给付了保险金3640元。

　　平安保险反驳的第二个理由是，意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。“陈娟罹患的宫外孕是一种疾病不符合意外伤害要素。”

　　赣州市章贡区法院经审理认为：宫外孕是一种病理产科现象，是受精卵种植在子宫体腔以外部位的妊娠，属于异位妊娠。在本案中，陈娟在正常的性生活中，因为自身患有妇科炎症使输卵管内膜粘连，最终导致宫外孕。陈娟是否怀孕或宫外孕之类的都是可以由其个人主观原因发生的，非外来的，也是可以控制的风险。宫外孕属于生理疾病范围的情形，不是保险条款定义的由于外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接，且单独的原因致使身体受到的伤害。据此，法院于今年3月1日作出一审判决：驳回陈娟的诉讼请求。

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