随着社会经济的发展、人们收入水平的提升，当今中国家庭的“三大件”，已经升华为“房子、汽车和保险”。可以说，商业保险已经成为现代生活中必不可少的要素之一，它在给我们带来呵护、关爱的同时，也为我们未来的财富生活提供了保障和保值。与此同时，越来越多的公众也更加认识了保险的功能、认可了保险的作用、认同了保险的价值，保险与人们的生活愈加密切。但是，在保险市场中，个别保险机构、个别保险代理人，为了短期利益，在推销保单时对投保人进行误导，不但损害了公众的利益，也损害了保险行业的整体形象。

    一张罚单 保监会剑指“太平洋”

    据中国证券网报道，日前，太平洋保险一名业务员因在销售一款产品时存在违规行为，遭受中国保监会罚款2000元的行政处罚。

    刊登在中国保监会官方网站上的信息显示，经查，太平洋保险公司业务员王辉，于2010年3月向投保人高怀恩销售鸿运人生两全保险分红型产品过程中，存在未向投保人说明提前退保可能产生的损失的违规行为。

    据了解，上述行为违反了《保险营销员管理规定》第三十六条第四项的规定，依据《保险营销员管理规定》第五十五条的规定，中国保监会决定对王辉作出警告并罚款2000元的行政处罚。

    销售误导 三种现象最为常见

    记者在采访中了解到，除了采取“瞒天过海”不告之投保人保单过了犹豫期提前退保会产生损失这种误导外，在保险市场中，还存在着三种常见的销售误导行为，分别如下：

    鱼目混珠：一般这种现象通常发生在银行代理保险的业务领域，个别保险代理人或银行工作人员为了让目标客户尽快签单，故意将保险与储蓄、基金、银行理财产品等混淆对比销售，甚至有些销售人员将保险说成“一种定期存款”，误导投保人。

    空口承诺：为了吸引客户投保，个别保险代理人拿保险收益与银行存款简单类比，并违规向客户承诺按比例反佣、分红产品投资回报率，有意隐瞒投连险产品三个账户的保费分配方式等等。

    趋利避害：个别保险代理人在销售保单过程中急功近利，不按条款内容如实讲解或根本不愿意让投保人了解条款的全部内容；有的回避免责责任、趋利避害，甚至利用投保人保险知识的匮乏，无原则地扩大保险责任、保险利益等，从而达到引诱客户投保的目的。

    防范有招 多种方式抵御误导

    对此，专家建议投保人，在投保时采用如下方式，可以对销售误导起到一定的防范作用。

    不厌其烦，反复比较：多比较几家保险公司不同的保险产品，对自己看不懂的条款，哪怕只是稍有疑虑，也一定要向代理人提出。

    留存证据，以防万一：代理人在向消费者推销保险时，往往会作出一些承诺。消费者首先应问清楚保单上的哪个条款作出了这样的承诺，并要求其在合同上以附加条款的形式注明并签字，必要时还可录音。

    掌握“武器”，合理维权：如果投保后与保险公司发生纠纷，可请消协调解，也可提请仲裁机构仲裁，必要时向人民法院提起诉讼。

    善用条款，保护权益：在保险合同中，有些条款对消费者权益进行了保护，如犹豫期条款、合同无效条款等。如果签订保单未超过10天，消费者完全可到保险公司退还所缴保费。

    “世界上没有不好的保险，只有不适合的保险”，任何一款精心设计出来的保险产品，总有最适合的人群。

    在保险销售中，出自个别代理人不实的收益回报承诺、被夸大的受益条款、被隐藏的部分合同信息和被隐瞒重要细节等等，导致投保人被误导，没能真正了解保险产品就进行购买，这不仅会给广大投保人造成巨大的精神和经济伤害，更是保险行业的巨大损失——没能把保险推销给最适合的客户，反而使一次次的保险交易会变成一起起难堪的纠纷。（韩佳薇 李莹）

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