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风险：易引发过度负债 个别城市居民杠杆率已偏高
但APP热衷放贷，对于消费者来说，或许是一份超额的体验负担。“什么APP最后都要变成借贷软件吗？我就想简简单单地叫个外卖、打个车，别引诱我借钱。”潘先生说。
一名不愿意透露姓名的学生告诉记者，一旦开通花呗后，面对消费的诱惑，或多或少都会存在一些超前消费行为。自己的还款方式往往是省吃俭用挪出下个月的生活费，“后来意识到这种拆东墙补西墙的方式不好，还完款就立马关闭了。有同学为了还网贷找网络兼职，结果又被骗走了3000元。”
光大银行金融市场部分析师周茂华认为，互联网平台参与小贷市场竞争，势必推动小贷资金价格和申请门槛下降，为居民短期融资带来便利，容易引发居民非理性加杠杆、透支未来消费潜力，引发过度负债问题。与此同时，这些小贷资金容易违规流向楼市、股市，导致局部资产泡沫风险。而对于小贷机构来说，低门槛、申请人资质审核不严及贷后管理不足等，容易导致小贷机构不良率上升。
根据央行统计，2020年国内居民杠杆率62.1%，较欧美等经济体七成以上，仍有一定空间，且国内居民高储蓄和房贷首付比例高，国内杠杆风险整体可控。“但作为发展中国家，近年居民杠杆率上升过快，10年居民杠杆率增长31个百分点，个别城市居民部门杠杆率甚至超过发达国家，值得高度警惕。”周茂华指出。
值得关注的是，央行在《2020年第四季度货币政策执行报告》中，专门发布了专栏文章《合理评估居民部门债务风险》。其中提出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。
提醒： 信用贷款不完全等同于信用卡
就在2020年11月2日，银保监会、央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。征求意见稿规定，小贷公司融资杠杆之和不能超过5倍；小贷公司应当在注册地开展业务，未经允许不得跨省展业。另一方面，以后小贷牌照的门槛也并不低，甚至比消金牌照都高。根据意见稿，如果只在省内经营，小贷公司注册资本不低于10亿元；全国经营，则需要50亿元。
业内人士告诉记者，目前，很多线上金融平台利用的，都是网络小贷牌照开展业务，这些平台的业务可能都会将受到影响。
“部分大型互联网平台借助于支付渠道优势，和基于小贷公司开展消费信贷业务二者之间，风险是一样的，但是有一点也很重要，那就是便宜的流量都不精准，用户画像不全，就容易误判，还不起贷款，成本和风险都高了。”国研新经济研究院创始院长、湾区新经济研究院院长朱克力表示。
柒财智库高级研究员毕研广提醒，各大APP从事信贷业务，从表面上看是科技的发展，金融业务的扩大，但实际上，却给用户带来过度消费、过分信贷、过度举债等问题。并且，如果不加以约束，不做好金融消费者教育，也容易引起诈骗等次生危害。从用户和消费者角度来讲，信用贷款虽然好用，但是一定不要过分使用，信用贷款不完全等同于信用卡，有些信用贷款利率偏高，或者存在“砍头息”等违规行为。如果要使用，应到正规的银行、金融机构等官方渠道下载APP。切记，在借贷过程中不要听信以验证还款能力等为理由向陌生账户打钱。
周茂华建议，机构应该加强金融消费者教育，引导消费者合理评估自身承债能力、理性消费，同时，鼓励小贷机构在“防范消费者过度负债”方面的创新。
来源：广州日报 共2页 上一页 [1] [2] 搜索更多: 消费贷 |
