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记者以充5000元送2000元，第一次到账5000元，往后的20个月每月到账100元形式返还的活动为例粗略估算，若不考虑其余因素，消费者在20个月内每月平摊用完，菜品连锁店预付款实际融资成本接近40%；若顾客消费较高，在第一年内就将原本的5000元消耗，之后每个月返还100元的形式，其融资成本大约在50%以上。按照本金消耗时间程度，消费者花费得越快，商家融资成本越高。
其如此高企的成本，若按照正常盈利的商铺仍存压力。背后的风险不言而喻，以互信为基础的商业模式最大的隐患就是商家失信。
规范堵漏在即
2012年出台的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，正式将单用途预付卡纳入法律监管范围，办法中明确提到，发卡企业应在开展单用途卡业务之日起，30日内办理备案。“实际上，大多企业商铺就没备案过，也备不了案。因为这个管理办法，对备案有非常严格的要求。”上述律师告诉记者。
譬如，单张记名卡限额不得超过5000元，单张不记名卡限额不得超过1000元。单张单用途卡充值后资金余额不得超过前款规定的限额。预收资金只能用于发卡企业主营业务，不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷。主营业务为零售业、住宿和餐饮业的发卡企业，预收资金余额不得超过其上一会计年度主营业务收入的40%。规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。规模发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的20%。诸多规定，既是对消费者的保护，也是对发卡企业的约束。“这几年不少跑路的企业，大部分都没有备案，包括充值上万的健身房、美容室、琴行等。实际上，日常消费中发行预付卡的多是小微企业和个体工商户。因此，市场监管部门的基层执法，在一定程度上面临无法可依的困境。”季节说。
另一方面，消费者到法院起诉时很难立案，又因费时费力，最终放弃起诉只能自认倒霉。
在金融科技快速发展的现在，深入场景运用成为新的消费蓝海。记者从蚂蚁金服了解到，3月份芝麻信用将“轻会员”升级成为“芝麻GO”服务，通过信用担保，解决消费中存在的预付费信任难题。
大致的流程是结合消费者的芝麻信用分或冻结花呗额度，无需预付会员费，就能享有相应的会员服务；若获得优惠超过会员费，或履行约定任务，只扣会员费；如未达到，则不收会员费，扣回已享优惠。
对此，中国改革发展研究院经济研究所所长匡贤明认为，相比传统预储值会员卡模式，“芝麻GO”这种信用担保的模式，无需预付费，保护消费者利益的同时，也消解了资金担保模式的风险，未来将成为商家经营的主流趋势之一。但传统预储值会员卡模式预计也会在相当长的时间内继续存在，两者将长期并存。
沪上从事支付行业的人士表示，“消除法律上的盲点甚为关键，尽快出台全国范围内的单用途预付卡管理办法和法规，设立备案登记制度，交付保证金或担保措施来提高发行门槛降低风险。事后的监管可以用金融科技、征信体系手段，一旦发现商户违规跑路，将对今后的经营活动上黑名单进行限制，也是堵漏的方式之一。”
来源：经济观察报 共2页 上一页 [1] [2] 搜索更多: 健身 |
