近期，全国P2P风险整治小组向各省市网贷整治办下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》以及《P2P合规检查问题清单》，这意味着一直以来困扰备案的全国标准难以统一的问题终于得到了解决。可以预见的是，伴随着网贷合规检查工作的开展，整个行业将再迎来一次大规模的去伪存真，雷潮也会将渐渐平息。

　　不过，有分析人士提醒，行业监管相比以前虽更加完善，但不管是政策的覆盖面和精细度、抑或是监管落实到位的执行力，都还有提升的空间。

　　不久之前，在“2018年新金融品牌高峰论坛暨第二届新金融品牌公关记者年会”上，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震也直言，“今年以来网贷行业出现了许多风险事件，这些事件不管是从监管者的角度还是从企业自身的角度来看都值得关注”，同时他还指出了目前网贷行业内仍然存在的一些比较突出的问题，包括底层资产参差不齐、违规行为较多、风控实力弱、去刚兑难等。而这些问题的解决，除了仰仗于监管，更重要的是平台需以合规为前提，不断强化自身实力，像P2P平台三益宝，在面对这些问题时的一些做法就比较值得关注及学习。

　　问题一，网贷底层资产参差不齐。P2P资产不透明是一个比较大的问题，出借人相对平台是信息弱势的一方，如果平台资产不透明，出借人就无法知道平台是不是自融、平台有无虚假项目等重大隐患。最重要的是，不透明的资产使得投资人无法判定标的抵押是否充足，进而就无法保障自己的利益。

　　三益宝，自2014年上线运营开始，就一直秉承着诚信、严谨、专业、快捷的理念去发展业务，平台对接小微企业借贷，对每一个借款项目都进行严格审查，并派出专业尽调小组去实地考察资产端的质量。据悉，只要借款方的资质、资产、征信、财务流水、还款意愿和还款能力等有一项不符相关标准，项目就不予上线。三益宝风控部负责人曾表示，“做风控我们是认真的，不是流于形式的，把控每一个细节，用户的投资安全才能得到保障。”在今年7月底，三益宝举办了“真实行”投资人见面会活动，邀请出借人来到平台风控中心，亲自查验标的，以“不惧查底”的姿态和底气展现项目的真实性和优质度。

　　问题二，网贷平台存在较多的违规行为，例如虚假宣传、自融自保、诱导式宣传等问题。这些问题虽然都是个别平台的个别行为，但是累计多了会对行业形象造成严重的负面影响。

　　据了解，三益宝平台从不越线，一直紧跟监管，积极拥抱合规。监管细则下发后，平台积极研究政策精神，对不合规业务及时整改，在宣传方面也保持低调自制。而且截至目前，三益宝已拥有银行存管、信息系统安全等级保护三级备案认证、增值电信业务经营许可证等合规认证，在整个行业中走在合规前列。

　　问题三，平台风控能力参差不齐。虽然很多平台都声明大数据风控，智能风控等噱头，但实际风控水平如何还是需要行业来检验。吴震表示，“大数据风控或智能风控水平的好坏取决于两个因素，一是数据的全面性和质量，二是平台建模能力的优劣”，“如果主要数据自己都获取不了，再有本事也很难达到很高的风控水平，而平台的建模水平如何是需要不断测试和验证的，不是通过PPT就可以看得出来的。”

　　像三益宝平台，采用的是专为中小企业融资主体量身打造的三益云盾风险控制体系，包括行业准入、客户准入、信用核查、尽职调查、项目审核及反欺诈调查、保证人核查、项目审批、贷后管理、逾期管理共9大维度、100多项指标，层层筛选、步步递进，确保每一个项目都经过严格的多途径全方位审核和立体化交叉验证，拒绝劣质资产，最大化保障投资人利益。并且平台自14年成立以来的稳定运营，也证明了平台风控体系是有效的、是值得信任的。

　　问题四，监管趋紧，一些骗局平台难以为继。监管要求越来越严，伪平台和合规度较低的、综合实力较弱的平台自然会被清理出场，这对整个行业和留下来的优质平台来说都是好事。只有健康规范的市场，才能助力行业中的正规平台实现可持续的发展。

　　问题五，自担保性难打破刚兑。网贷平台为了竞争，往往默认刚兑，加上网贷资金成本较高，平台自行兜底就会带来比较高的风险。

　　三益宝认为平台债权明确，抵押物充足，是还款的最终保障。这次雷潮也证明了大难来临的时候，平台是没有实力兜底的。做好贷前贷后，才能最大程度保护投资人安全增收。

　　在6、7月份的网贷雷潮中，行业暴露出了不少问题，随着近段时间各种自律自查的进行，行业会再次挤出一些风险。北京市P2P网络借贷机构合规自律检查也将在2018年9月10日展开，三益宝也将铆足力气，脚踏实地应对这次“大考”，同投资人一起期待行业更坚实、更长远的发展。

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