大学还没毕业 就上了失信名单
去年春节前后，得知自己逾期被起诉后，何远试图联系柳州银行直接还款3000多元。但704平台通知他，只能通过他们平台还款，于是他通过704平台还款约1950元。合同显示，用户若逾期不还，每天需偿还借贷本金的千分之五而非未还款的千分之五。
在众多涉事学生中，曹金是少有的认为应付金额合理的用户。今年5月，南宁市西乡塘区法院通过学校联系曹金。6月6日，经过调解，他同意偿还本金。询问笔录显示，曹金同意在签订协议起30天内一次性结清本金和诉讼费用，共计7985.5元。
曹金于2016年5月同704平台签订合同，合同显示他得到了一台价值为7943元的电脑，但他说，他拿到的是4800元现金，并没有拿到电脑。曹金说，电脑的实际价值大概只有6000元。
《调解方案确认书》显示，704平台提出，学生有偿还借款的意思但暂时无一次性偿还借款能力的，704平台同意学生以分期方式偿还借款，除偿还借款本金和诉讼受理费外，还需向704平台按照年利率20%支付借款利息，分期最高期限为12个月。
曹金告诉中国青年报·中青在线记者，他觉得这个还款金额是合理的。但是他实在没能力偿还。曹金说，自己因为赌博输掉了十几万元，现在和家里已经断了联系，现在在学校靠送外卖维持生计，此外没有任何收入来源。
“如果有钱还，我会还这7985元。”曹金说，他不能理解有能力还而不还款的学生。曹金对未来并不乐观。他不断使用“解决不了”、“三年之内还不上”、“如果704平台再这样咄咄逼人，下学期我可能就不回学校而退学打工了”这样的表述。他知道，自己可能就要上失信人名单了，可是却无能为力。
在704平台事件涉事学生中，还有人提出，自己明明已经还钱了，但App还是显示有欠款，他们怀疑，要么是704平台平台没有及时给柳州银行还款，要么是平台篡改了后台数据。
提起贷款平台，李琪琪如数家珍。在接触704平台之前，他使用过七八个类似的平台，还过过一段以贷养贷的日子。在和父母坦白后，父母帮助他还清了贷款。他在704平台借过2000元，前后分两期还了1500元左右的本金，后来App出现问题，也联系不上客服，他就停止了还款。再接到704平台方面信息时，借款已经逾期了。按照平台算法，他没有还清本金。因此，他也被704平台起诉，法院今年7月17日开庭。李琪琪说，如果其他同学出庭的话，他也会去，否则是不会去的。他担心这次平台没赚到钱，会做出对他们不利的举动。
中国银行(3.750, 0.00, 0.00%)法学研究会理事肖飒提醒学生，在民事方面，如果被告怠于应对庭审，可能会丧失胜诉权，从而败诉进入失信人名单，影响未来贷款买房乘坐高铁飞机等。由于我国尚未出台“个人破产制度”，这些在青年时期欠下的债务可能会成为他们一辈子的负累。因此，她建议同学们积极应对庭审。
合同不违法 应还多少钱
从与704平台签署借款合同的学生提供的信息中，记者发现，学生和广州校花信息科技有限责任公司（以下简称校花信息）签订借款合同规定，并和该企业关联公司广西柒零肆金融投资有限公司签署居间平台协议，与柳州银行签署借款合同、借据和其他材料。
在704平台中，许多学生指控利率太高，加上利息、服务费、违约金等综合成本年，年利率已经超过24%，一些同学们称，如果是高利贷，就不受法律保护，他们就不必支付明显违规的部分。
但北京市京师律师事务所互联网金融事务部主任左胜高指出，校花信息为学生推荐兼职信息，作为兼职信息中介机构，与学生建立的是兼职信息服务法律关系；704平台将出借人柳州银行推荐给学生，为借贷信息中介机构，与学生建立的是借款信息服务法律关系；出借人柳州银行与学生建立的是借贷法律关系。上述合同倘若出自各方的真实意思表示，且在不存在欺诈、胁迫、重大误解等导致合同被撤销、无效的情形下，合同自签订时成立生效。
肖飒认为，审核通过后，由柳州银行向学生发放个人消费性贷款，用于兼职换购业务。根据《合同法》的规定，只要不存在《合同法》五十二条规定的情形，合同是各方真实意思表示，应当认定为有效。
中国政法大学法学院教授张锋告诉中国青年报·中青在线记者，从法律原理上说，居间协议如果主体合格，没有强迫胁迫行为且没有违反国家的禁止性规定则不违法。张锋说，合同如果约定解决纠纷的途径是起诉，学生又已经成年，对行为性质和后果有正常的辨认和控制能力，依据《行政法》，政府公权力不介入或者少介入。当事人之间通过民事规范可以解决的，不设定行政许可，行政机关不能干涉。
肖飒还表示，民间借贷司法解释确实对年化利率24%以上的利息进行限制性保护，对于年化利率36%以上的利息不予保护。但银行发放贷款不属于民间借贷范畴。银行、中介方依照合同收取费用，并不违法，至于是否合理应该交给市场验证。同时，由于借款人是银行，如果按照信用卡的方式给学生贷款，故意不偿还信用卡的行为可能涉嫌行用卡诈骗罪。
那么，学生应该还多少钱？左胜高认为，根据最高法民间借贷的司法解释，如果借贷双方约定的利率没有超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超出部分将被认定无效，当事人可以要求返还。
具体到704平台一案，左胜高表示，704平台向学生收取5%服务费，倘若该服务费年化后，再加上年化10%的利率，即该笔借款的综合利率未超过年化24%，那么该笔借款成本在法定范围内。但逾期后，按照规定借款人按约需支付的借款总成本包括利息、服务费、违约金等综合成本年后利率也不得超过24%，否则依法属于高利贷。至于24%和36%之间的部分，则要看借款人是否已经支付，已经支付的不退还，没有支付的不用支付。
（应采访对象要求，本文所采访学生均为化名）
来源：中国青年报·中青在线 记者 李晨赫 实习生 傅雪鸯 潘婷
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