调查动机

　　12月1日，央行互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和银监会P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。“现金贷”是当前消费金融市场的一种业务，其突出特征是“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”。有业内人士认为，“通知”的发布，意味着“现金贷”的监管“靴子”落地。

　　然而，在当前的消费金融市场，还有不少“有场景依托、有指定用途”的小额贷款业务，比如美容机构与贷款平台合作推出的美容分期业务“美容贷”，其问题、风险也不容小觑。

　　近年来，互联网金融发展迅速，各种各样的贷款形式陆续出现，“美容贷”就是其中之一。

　　记者在采访中了解到，有些美容医院与第三方合作提供个人信用贷款。当消费者在美容机构咨询时，如果自己手头紧，咨询师就会推荐信用贷款这种付款方式。“美容贷”主要瞄准爱美却又缺钱的学生群体。然而，由于美容机构和互联网金融平台存在合作关系，再加上贷款发放过程比较随意，其间暗藏金融风险。

　　网贷平台常驻美容机构办业务

　　近日，《法制日报》记者以咨询者的身份走进位于北京市海淀区的一家整形美容医院。

　　前台服务人员在得知记者没有预约后，询问姓名以及咨询项目。记者表明想咨询眼睛整形手术事宜后，工作人员把记者领进前台附近的一间屋子填写表格。等待了两分钟左右，记者被带到3楼的咨询室。

　　一名医生接待了记者。记者称自己想做个双眼皮，消除抬头纹。这名医生对记者的情况进行了诊断，并向记者解释为什么有的人眼睛看起来不大以及抬头纹形成的原因。其间，这名医生多次拿出手机给记者展示类似手术案例。

　　之后，这名医生开始给记者制定方案。

　　“第一步先切个双眼皮，同时做上睑提肌无力矫正。一周以后恢复差不多再做第二步，打肉毒素和玻尿酸，填充一下额头，淡化细纹。”这名医生说，第一步，普通医生做手术需要1.5万元左右，专家手术需要2万元左右。肉毒素和玻尿酸打韩国的，算下来差不多1万元。

　　记者表示价格有点贵，并询问有没有优惠。这名医生说现在搞活动，可以打七五折，她还有一个更好的优惠活动，就是充3万送2万。记者表示自己一次性拿不出3万元。

　　“没钱可以贷款，我们这里可以分期。”这名医生说，“我们与互联网金融公司有合作，不收任何手续费和利息。你看，你这3万元，分12个月还，每个月才2500元。”

　　当记者询问贷款需要什么手续时，这名医生说，“很简单，只要拿着身份证，一个实名认证的手机号，再有个银行卡就行了，最好是大银行的。你拿着身份证在我们医院牌子那儿拍个照片，有专门人员给你操作。”

　　这名医生还表示，贷款成功后，就可以手术了。

　　记者进一步追问贷款的去向，医生表示钱会直接打到医院账户。

　　“只要信用没问题，一般都能申请下来。再不行，可以换另一家。”这名医生说。

　　记者进一步了解到，这家美容医院与3家互联网贷款平台均有合作。

　　看到记者还是有些迟疑，医生拿出自己的手机，打开微信，给记者看了其中一个群组：“这个组里的人都是分期，每个月都会还款，这些都是商家补息的，没有任何利息。”

　　医生还向记者介绍了某互联网金融平台的工作人员。记者看到，该互联网金融平台有专门工作人员在医院，如果有人想贷款，就会进行贷款操作。

　　“这个活动过几天就没有了，建议你先交500元押金预留一下。”医生说。

　　随后，记者借故离开了整形医院。

　　“美容贷”中介鱼龙混杂各取所需

　　人人都有爱美之心。业内预测，医疗美容市场到2018年规模将超过8500亿美元。如此广大的市场规模，使得一些贷款类App蜂拥而入。

　　记者下载了一个App进行体验。

　　打开这个App的界面，显示“请扫描面诊师提供的二维码”。除此之外，再没有别的界面，点击返回，则退回到登录界面。这似乎是一个专为美容贷款打造的App。

　　随后，记者在网上搜索“美容贷”，得到的内容更是眼花缭乱。

　　记者进入到名为“美容贷”的某个论坛，里面有不少类似于“美容贷找大boss”“美容贷，3分钟放款”“美容贷，变美又拿钱，招靠谱中介”等主题帖子。

　　记者以中介的名义添加了贴吧中一名发帖者的微信。

　　发帖者服务于某个互联网金融平台，他在不同论坛发布帖子，招收中介。

　　记者加了对方微信后表明来意，发帖者随即发送了自己的手机号，要求电话联系。

　　记者拨通了发帖者的电话，表明自己想做“美容贷”中介，手里有一些不错的客户。

　　对方表示，“手机实名制半年以上，支付宝芝麻分在580以上，纯白户550以上就可以。其他都不用你管，只要给我上人就行”。

　　发帖者还表示，只需要将客户信息发送给他就可以。交易成功后，返现的点位为60。此外，还可以给有严重失信行为的“黑户”进行贷款，“无视各种黑白”。

　　记者注意到，类似的“美容贷”招收中介信息在网上随处可见。记者通过搜索加入了一个以“美容贷”合作为主题的QQ群。在群里，群主每天滚动发送最新的贷款信息。

　　记者在群内了解到，只有女性才能申请“美容贷”，并且必须会说普通话，年龄在18到35岁之间。申请者的支付宝芝麻分在580分以上，拥有一张使用超过3个月的实名制手机卡。自带智能手机和身份证以及工行、农行、建行任意一家银行的银行卡去长沙办理即可。他们提供来往的车费以及住宿费。群主表示，他们可以在13个平台同时操作，通过率非常高。

　　除此之外，各类中介也是“美容贷”市场的“活跃分子”。记者发现，“美容贷”中介最高能够拿到贷款额65%的提成。这些中介与美容机构合作，各取所需。

　　来源：法制日报  记者 杜晓 实习生 张希臣 制图/李晓军

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