今年以来，国家逐渐拧紧资金的水龙头，一再提高银行的存款准备金率，使得银行的资金越来越金贵。对银行来说，可以贷出去的钱减少了，客户却未见减少，怎么办呢？选择优质的客户，提高“贷款的价格”！这些都是商业银行无可厚非的商业行为。

但是，如果“贷款的价格”仅仅体现在贷款的利率上，那就真的是正常的了。比如，在基准利率的基础上，再适当提高一些，无论客户对此怎么不满，他也说不出什么来这就是市场的行情，你要么接受要么放弃。问题是，一些银行的“贷款价格”，不仅仅包括上浮的利率，还包括“捆绑搭售”的理财产品、保险产品……那就有些不正常了。

先买理财产品方能批准放贷

今年5月初，刚刚结婚不久的济南市民小肖，通过中介购买了一套二手房。没想到，在申请贷款环节时却遇到了难题。先是银行不受理。由于他存在“信用卡逾期未还”的不良记录，先后向两三家银行申请购房贷款，都没有批下来。后来，北京银行受理了他的申请，但是又提出额外要求。银行的客户经理要求他，必须购买银行推出的理财产品，否则不予放贷。

城下之盟，别无选择。再三权衡之后，小肖夫妇接受了这个条件，尽管心里十分不认同。他无奈地告诉记者：“银行说我有信用卡逾期未还的记录，所以不能放贷。可是如果买了他们的理财产品，就能放贷给我了。”在这里，他看到了银行放贷标准的“随意性”，更看到了银行放贷的“利己主义”特征。毫无疑问，“银行能从理财产品的销售中再挣一部分钱。”

5月24日上午，记者走进了北京银行济南分行。该行客户经理认为，小肖夫妇并非优质客户，北京银行如果不给他们放贷，也许他们就申请不到贷款了。首先，他们在济南已经购置了一套房产，相应的房贷尚且没有还清。而且，他们在中国人民银行的银行信用系统里，还留下了或多或少的不良记录。其次，房贷和消费类、经营类贷款相比，期限长，利率低，经济效益不高。

至于涉嫌“搭售”的理财产品，北京银行工作人员认为，并没有增加客户太多的经济负担。一般来说，具有理财意识的人们都知道，购买理财产品是让财富增值的一种手段，性质上应该属于好事之列。然而，小肖提出了相反看法，“理财产品推销应该尊重别人意愿，而在客户无第二选择的情况下，这种“捆绑搭售”的行为是不是一种乘人之危的推销手段？”对此，他们心里很不服气。

小肖苦笑着说：“我买房的首付都是借的别人的钱，却还要花钱买什么理财产品，说出来不让人笑话才怪！”

卖方市场之下，贪婪规则肆虐

当前的银行零售市场，基本就是卖方市场。银行居于主导地位，而作为上帝的银行客户，早就告别了尊贵的身份。

在一些银行内部，有一种销售模式叫“捆绑销售”：向客户发放住房贷款时，要求其购买理财产品，或者存入一定的定期存款。5月22日，某股份制商业银行济南分行的客户经理小夏向记者透露：“现在申请个人房贷，有的银行会要求搭售理财产品，这几乎已经成了心照不宣的房贷潜规则。”她表示，银行客户为了获得贷款及优惠利率，往往也“积极配合”，按照银行要求来做。

造成这种情况的主要原因是需求多、供应少，即客户多、资金少。小夏透露，今年以来，银行存款准备金率保持了一月一调的势头，让各家银行的“荷包”都更紧了，银行贷款额度普遍吃紧。北京银行的客户经理小郭也告诉记者：“我们银行资金也是有成本的，银拆借的利率也越来越高了。”

虽然处于卖方市场的有利地位，但是银行客户经理们依然感叹“日子难过”。小夏说：“客户经理这碗饭不好吃啊，收入待遇都和自己名下的业绩直接挂钩。”有银行要求客户经理存款额要达到日均500万。为了完成任务，他们对发放房贷的客户更加注重“捆绑搭售”。同时，随着银行贷款额度的日趋紧张，对于利润相对微薄的房贷，不少银行已开始说“不”。为了尽早拿到房贷审批，有的购房者尽管对银行不满，但还是不得已答应了“捆绑搭售”的条件。

走出低端竞争，告别道德风险

在律师姜伟看来，银行房贷捆绑搭售的做法，是打了法律的擦边球，“并不直接触犯法律”。他告诉记者，“消费者权益保护法”无法在金融保险行业适用。“合同法”对“乘人之危、显失公平”的合同，规定可以变更或者撤销。但是，银行捆绑销售的结果，不是产生一个合同，而是产生两个合同（房贷合同、理财合同），不适用“合同法”的规定情形。

姜伟认为，如果严格追究起来，房贷客户成功举证、证明银行“乘人之危”，那“合同法”也是可以适用的。可问题是，几乎没有哪个人愿意这样较真儿。他坦陈：“因为现在往往放款都是要排队的，如果你接受了他们的搭售行为，就可以插队去尽快放款。”由于这个原因，这个牵扯到个人利益的银行捆绑销售问题，往往不了了之。

当然，从法律角度看，是“不了了之”了。但是，从道德角度看，却并没有那么轻松。5月25日上午，济南阳光100小区市民王先生说：“站在他们银行的角度，这倒是扩大了其他产品销售的机遇，只是很不道德！”他还评价认为，这暴露了一个问题，那就是“银行竞争太低端了”，只懂得“用存贷款拼业绩”。这种银行搭售的做法，很多地方已经公开叫停了。

这位王先生是学工商管理的硕士，他说：“众所周知，风险与利润成正比。房贷利润小，但是风险也小。银行搞“捆绑销售”，就是在风险较小的业务上，强行推销自己的其他业务，尽可能地在房贷客户身上榨取利润。说白了，这就是“贪婪”。”在“后经济危机”时期，银行不应奢求“长期而快速的发展”，太苛求业绩而无所不用其极，会带来很多负面效应，比如职业操守下降、商业信誉降低、社会评价不高等等。

“银行从业人员，血管里应该多流一些道德的血液。”律师姜伟幽幽地说。