数字人民币VS移动支付
相信很多人在第一次听到数字人民币的时候都会发生疑问：我们已经有非常便捷的网上银行，我们的存款也好、理财也好都已经实现了数字化，我们的支付也实现了电子支付，那么为什么还要搞一套数字人民币呢？
我们首先需要搞清楚，数字人民币和移动电子支付背后的机制是根本不同的。
国际清算银行（BIS）提出的“货币之花”模型，明确了央行数字货币的概念，即央行数字货币是一种数字形式的中央银行货币，且区别于传统金融机构在中央银行保证金账户和清算账户存放的数字资金。
通俗来理解这段解释，就是我们现在所使用的网上银行、支付宝和微信支付等第三方支付所使用的货币，只不过是在银行、第三方等金融机构体系中流通的现金和存款在电子化系统上的数字化。通俗来理解就是，这些货币本身没有任何标记，只能通过银行和第三方支付的账户进行交易，交易记录保存在账户上面。
从目前来看，央行发行的数字货币，也是以区块链技术为基础，经过提升和完善后发行的数字加密货币，具有不可篡改和加密安全等特点，保证了每一张数字人民币的唯一性，具有安全性高、有限匿名、可追索的特点。
我们举个例子来理解这两种支付方式。在金融诈骗中，一旦用户将钱打给诈骗者安排好的账户，诈骗者再通过层层转移，那么如果无法查找出账号归属，就很难追回这笔钱。当然，纸币现金也做不到这一点，一旦给出去或被骗，这些钱就进入茫茫人海的流通市场，再也难以找回。而数字人民币由于具有唯一属性和可追溯性，正常使用的话可以保证其有限匿名的特点，但一旦发生诈骗等违法问题，相关机构就可以通过交易记录追溯这批数字人民币此后的交易过程，轻松追查到这笔钱的最终去向。
简单总结就是，数字化人民币是一种真正意义上的人民币，而移动支付背后的货币只是一种数字化支付手段。
具体来说，这两种支付手段在实际体验上没有特别明显的差别，都可以完成线下消费场景的直接支付和各类线上的转账，甚至于数字人民币可以实现离线支付等优点，因此，背后的原理上面还存在一些显著差别。
首先，数字人民币的DC/EP支付是第一层的直接支付手段，而支付宝、微信支付是一种第三方支付手段，由商业银行存储货币结算，可能存在极小概率的破产风险。因此数字人民币作为法定货币可实现比支付宝、微信支付安全程度与额度更高的离线支付。
其次，数字人民币支付，不需要绑定任何的银行账户，每一个公民都应该会有唯一的数字身份与数字货币钱包绑定，既可以接受直接的数字钱包的支付、转账，现金兑换，也可以接受银行卡及第三方支付的转账等等。而像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡，以确保账号的真实性，同时也必须借用商业银行以及第三方支付平台的准备金作为信用保障。
再次，尽管微信、支付宝已经承担其类似公共服务品的功能，但毕竟这些平台还是依托于私营企业，仍然存在出现服务中断等极端情况，作为央行的人民银行需要承担起这一货币交易的公共基础服务的职责，为国民经济安全保驾护航。
数字人民币的深远影响力
数字人民币的出现，初衷是实现现金的数字化，推动“无现金”社会的到来。
首先，数字人民币是纸质人民币的替代方案。相较于现金货币在印钞造币环节及流通环节的成本问题，数字货币的“制造”可以在瞬间完成，交易流通环节也更为便捷，对现金的依赖程度大大降低。同时，数字货币可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时采集，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考。
因此，传统上实物货币受制于印钞造币环节的问题得以解决，数字货币的“印钞造币”可以瞬间完成，使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。
其次，数字人民币是线上移动支付的升级方案。从功能上来看，数字人民币已经在一些手段方式上比现有移动支付更为方便和安全，甚至可以一定程度上满足人们的正常匿名支付的需要，避免用户的消费、支付数据被第三方商业机构利用。此外，在法定效力上，央行数字货币是法定货币，具有国家信用，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，基于商业银行存款货币结算，其背后是银行商业信用。也就是，以后有商家说不支持微信、支付宝付款是可以的，但是说不支持数字人民币付款是违法的。
此外，数字人民币的发行对货币政策、金融监管、商业银行经营带来种种有利的影响和挑战。比如，在货币政策上，数字人民币的普及将导致基础货币数量减少和存款准备金增加，从而来广义货币供应量的显著增加，货币流通速度的加快，也因为数字人民币可以提高央行公开市场操作的精准度和账户的把控度，从而可以制定更有效的利率政策和货币政策。在金融监管上，数字人民币可以有效打击一系列金融违法行为，提高监管效率和透明度。对于商业银行的经营来说，数字人民币既可以为商业银行带来客户黏性、运营效率提高，拓展银行业务等正面影响，也会根本上动摇商业银行的地位和利差盈利模式。
从目前业内所观察到的数字人民币对社会经济的作用和影响来看，其正面作用将显著大于其负面影响，不过，这些影响将在数字人民币的逐步渗透和发展中得到充分的显现和解决。
作为全世界最早开始尝试推行法定数字货币的国家，我国在金融科技、消费金融领域都将走在世界的前列，并且对于人民币国际化产生更为积极深远的影响。对于我们个人而言，这些宏大叙事可能离生活太远，我们会更关心我们的日常消费是否会更加便捷，我们的资金账户是否安全。
未来，在每一次几乎无感的数字交易的过程中，我们其实也应该感到一丝幸运，能够生活在第四次货币演化的阶段，享受数字货币带给我们的全新数字生存的体验。
来源：脑极体 作者: 海怪
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